Выплаты по ипотеке и кредитам в Чехии можно застраховать

Имеет смысл оформить кредитное страхование, если вы выплачиваете крупный кредит или ипотеку в Чехии. Если у вас возникнут финансовые проблемы из-за потери дохода или длительной болезни, страховщики будут выплачивать за вас платежи в течение определенного периода времени. Однако страховые взносы отнимут гораздо больше денег из вашего семейного бюджета, но, с другой стороны, страхование может снизить процентную ставку по ипотеке.

Страхование не является обязательным; вы, конечно, можете взять кредит или оформить ипотеку без него. Однако, согласно опросу, проведенному компанией g82 для страховой компании BNP Paribas Cardif Insurance, подавляющее большинство людей (85 %), взявших кредит или ипотеку, согласны с тем, что это дает им чувство защищенности на случай, если они станут неплатежеспособными из-за потери работы, длительной болезни или инвалидности.

Банки сотрудничают со страховыми компаниями

В настоящее время большинство банков предлагают страхование. Исключение составляют Creditas и Fio banka, которые позволяют застраховать только выплаты по ипотеке. Даже если вы имеете дело с банком, ваш кредит или ипотека будут застрахованы в страховой компании, с которой в данном случае сотрудничает банк.

Сейчас читают 🔥 Ситуация с чешской недвижимостью в 2023 году

Air Bank, Moneta или mBank предлагает страхование с BNP Paribas Cardif Pojistivna, Česká spořitelna (ČS) - с Kooperativa, ČSOB - со страховой компанией из своей финансовой группы, Komerční banka - с Komerční pojišt'ovna, Fio banka и UniCredit Bank - с Generali ČP, а Raiffeisenbank - с UNIQA.

Основные риски, которые угрожают выплате кредита и от которых вы можете застраховаться, включают потерю работы, длительную нетрудоспособность, инвалидность 2-й и 3-й степени (некоторые страховые компании покрывают только инвалидность 3-й степени) и смерть, а также госпитализацию (например, Air Banka или mBank) и уход за членом семьи (например, Air Banka или Česká spořitelna).

Вы можете встретить варианты/пакеты страховых продуктов, начиная от базового пакета, который обычно включает страхование на случай смерти и потери трудоспособности, до расширенного пакета, который покрывает все риски.

Обычно страховку можно оформить и после, даже через несколько месяцев после заключения кредитного договора, но в mBank у вас нет такой возможности.

Сейчас читают 🔥 Чешский город Острава продолжает бороться за строительство двух небоскрёбов

Размер страхового взноса зависит от риска и суммы обязательства

Чтобы оформить страховку, вы, разумеется, должны соответствовать условиям, установленным банком или страховой компанией. Например, вы не должны быть нетрудоспособным, безработным, находиться в отпуске или иметь срочный трудовой договор. Если вы являетесь инвалидом и т.д., это также является препятствием. Возраст застрахованного также играет роль.

Если вы берете многомиллионную ипотеку, будьте готовы к проверке здоровья, например, в банке Česká spořitelna при ипотеке свыше 2,5 млн. чешских крон или в Raiffeisenbank при ипотеке свыше 3 млн. чешских крон.

Размер ежемесячной выплаты по страховке как по потребительскому кредиту, так и по ипотеке зависит как от застрахованных рисков, так и от суммы кредита или ипотеки. Каждая страховая компания имеет свой собственный алгоритм определения размера стоимости, обычно это процент от ежемесячного взноса, но также и от общей суммы кредита.

Например, для Air Bank стоимость страхования составляет 8,7 % от установленного платежа по кредиту или ипотеке. В ČS, в зависимости от застрахованных рисков, стоимость составляет от 7 % до 11,3 % от суммы ежемесячного платежа по потребительскому кредиту и от 6,69 % до 9,5 % от суммы платежа по ипотеке. Fio banka рассчитывает страховку на объём ипотеки, и в зависимости от выбранного пакета она составляет от 0,6 % годовых до 0,85 % годовых. В mBank страхование за потребительский кредит составляет 0,25 % от первоначальной суммы кредита. В Raiffeisenbank страхование составляет 8,8 % от согласованного ежемесячного платежа по кредиту и 8,9 % от согласованного ежемесячного платежа по ипотеке. UniCredit Bank требует страхование в размере от 5 до 10 процентов от ежемесячного взноса по кредиту и от 5,5 % до 11 % по ипотеке, в зависимости от выбранного варианта страхования.

За страховые взносы в размере от десятков до сотен тысяч

В случае непредвиденного события страховка, по крайней мере, на некоторое время, спасёт вас, но это не бесплатно. На самом деле, вы будете платить значительные суммы в виде страховых взносов в течение всего срока страхования.

Чтобы дать вам представление о том, сколько клиент заплатит страховых взносов, мы подготовили два варианта типовых примеров - для потребительского кредита на сумму 150 000 чешских крон со сроком погашения 60 месяцев и ипотечного кредита на сумму 3,1 млн чешских крон, LTV до 80 процентов, фиксация ставки на 5 лет и срок погашения 20 лет. Клиент также застраховал платежеспособность от всех рисков (смерть, полная потеря трудоспособности, длительная болезнь, потеря работы).

В некоторых банках страхование платежеспособности также влияет на процентную ставку по ипотеке. Например, в Air Bank она будет снижена на 0,1 процентного пункта или в Fio Bank - на 0,2 процентного пункта.

Сейчас читают 🔥 Зарегистрировать автомобиль на нового владельца в Чехии будет можно онлайн

Страховые компании будут покрывать максимум 12 взносов

Для того чтобы получить право на страховую выплату или чтобы страховая компания покрыла за вас платежи, вы должны соответствовать заранее оговоренным условиям. Во-первых, страховщики требуют период ожидания - обычно 90 дней - прежде чем начать выплату страхового взноса.

Кроме того, если вы потеряете работу, вы должны зарегистрироваться в бюро по безработице. Чаще всего они начинают выплачивать страховое пособие после того, как регистрация продлится не менее 30 дней.

Аналогичные условия действуют и в случае длительной нетрудоспособности: вы должны болеть не менее 30 дней.

Страховые компании чаще всего выплачивают 12 последовательных взносов от вашего имени, в то время как UniCredit Bank выплачивает только шесть взносов в случае потребительского кредита.

Вы также можете получить страховое возмещение повторно, если, например, снова заболеете в период погашения кредита. Конечно, при этом вы должны соблюдать условия, установленные страховщиком.

Если клиент умирает, то в некоторых банках, даже в случае инвалидности третьей степени (например, ČSOB), страховые компании возмещают банку непогашенный остаток кредита на дату смерти клиента. Однако максимальный лимит Česká spořitelna составляет 2,5 млн чешских крон.