Ипотеки в Чехии становятся дешевле

Первые чешские банки отреагировали на декабрьское решение центрального банка (ČNB) и снизили процентные ставки по ипотеке примерно до 5 процентов. Остальные банки также готовы удешевить ипотеку, причём ожидается дальнейшее снижение ставок со стороны Чешского национального банка. Таким образом, платежи по новым и рефинансированным ипотечным кредитам должны снизиться на сотни и тысячи крон по сравнению с прошлым годом.

Moneta Money Bank, Air Bank и Fio banka уже предлагают ипотечные кредиты по ставке менее 5 процентов.

"Ставки снижаются с конца прошлого года, и ожидается, что эта тенденция сохранится. В конце этого года ставки могут составить от четырех до 4,5 процента", - говорит аналитик Swiss Life Select Йиржи Сикора (Jiří Sýkora).

Сейчас читают 🔥 Ипотечные ставки в Чехии приближаются к 4 процентам

В начале января 2024 года средняя ставка по ипотечным кредитам снизилась до 5,96 % с 6,02 % в декабре 2023 года. Она опустилась ниже отметки в 6 процентов спустя полтора года.

В пересчёте на сумму ипотечного платежа люди, у которых сегодня 3,5 миллиона чешских крон взяты в кредит на 25 лет по ставке 5,5 процента, платят 21 493 чешские кроны в месяц, сообщает Sýkora.

"Если они обратятся в банк за таким же кредитом в конце этого года и будет применен наш оптимистичный прогноз, то есть 4 процента, то они будут платить банку 19 454 чешских крон в месяц. То есть ежемесячная экономия составит 2 000 чешских крон", - отметил он. При более высокой ипотеке разница будет еще больше".

Еще одно изменение за неделю

Банки воодушевил тот факт, что в декабре, спустя полтора года, ČNB снизил базовую процентную ставку, от которой зависит процент по их коммерческим продуктам, на четверть процентного пункта до 6,75 %. В четверг 8 февраля 2024 года правление банка проведет очередное голосование по ставкам. Тем временем заместитель управляющего Ева Замразилова заявила, что надеется на то, что ČNB  сможет смягчить денежно-кредитную политику по крайней мере на четверть процентного пункта на каждом из своих следующих заседаний по денежно-кредитной политике.

Сейчас читают 🔥 Уровень жизни в Чехии в 2022 году

По мнению экспертов, это может заставить даже крупнейшие банки еще больше снизить ставки. "Мы следим за рынком, и не исключено, что мы отреагируем, если ČNB  или конкуренты еще больше снизят ставки. Хотя мы не ожидаем, что ставки по ипотеке на рынке в целом опустятся ниже отметки в 5 процентов в этом году", - сообщил Филип Грубы, пресс-секретарь Česká spořitelna.

Аналитик Люция Драсалова из Sirius Finance отметила, что большинство банков рекламируют ставки "от", то есть на самом деле они могут быть выше. Обычно это касается кредита до 80 процентов от стоимости чешской недвижимости и одновременно активно используемого текущего счёта и страхования платежеспособности.

Я ожидаю, что в ближайшие месяцы банки будут пытаться приблизиться к ставкам "Монеты", поскольку они знают, что после снижения ставок в декабре в "Монету" поступает большое количество заявок", - отметила Драсалова.

Она добавила, что сейчас Moneta предлагает процентную ставку в размере 4,69 процента без страховки на 5-летний срок и таким образом занимает первое место по самым дешевым ипотечным кредитам.

Драсалова также ожидает, что в течение года ставки могут снизиться до 4-4,5 процента. В этом случае при ипотеке на 4 миллиона крон разница в ежемесячном платеже может составить до 2 500 крон по сравнению с сегодняшним днем.

Плата за досрочное погашение ипотеки с сентября 2024 года

Возможность перехода из одного банка в другой с более выгодным предложением пока остается прежней. Это означает, что за досрочное погашение кредита вне фиксированной ставки клиенту придется заплатить банку комиссию в размере сотен крон.

Однако в скором времени ситуация изменится в связи с изменением законодательства. По данным Sýkora, люди, которые возьмут ипотечный кредит после 1 сентября 2024 года, или те, чья фиксированная ставка по существующему кредиту истекает после этой даты, должны будут рассчитывать на гораздо более высокую плату. Теперь банкам будет разрешено взимать до 0,25 процента за каждый год до окончания срока фиксации, но не более одного процента от суммы основного долга.

"Для ипотечных кредитов с высокой ставкой рефинансирование в течение года имеет смысл. Если у клиента есть ипотека, например, на 4 миллиона крон со ставкой 6,29 %, а весной или летом ставка составит 4,79 % или 4,89 %, он сможет сэкономить более четырех тысяч крон в месяц", - сообщает Драсалова.

Сейчас читают 🔥 Большие планы на новые квартиры в Праге. Но вы их не увидите просто так в продаже

Это касается даже тех случаев, когда клиенту приходится оплачивать новую оценку недвижимости и сборы в земельном кадастре, что вдвое превышает 2 000 чешских крон. Однако в случае рефинансирования оценка часто проводится бесплатно.

Что касается небольших ипотечных кредитов на сумму около одного миллиона, то, по словам Драсаловой, рефинансирование не всегда имеет смысл из-за единовременных расходов.

"Всегда нужно рассчитывать очень индивидуально. В любом случае, если клиент подходит к концу срока фиксации и получает необоснованно высокое новое предложение, первым делом следует обратиться в родной банк, чтобы узнать, реально ли снизить предложение. В большинстве случаев это удается", - говорит он.

"Неприятно, когда банк не присылает адекватное предложение сразу, и клиенту приходится продолжать интересоваться развитием ставок и просить о лучшем предложении - как уже существующему клиенту", - добавил аналитик.

Мартин Мачала из стартапа Ownest отметил, что, например, UniCredit Bank с конца января 2024 года предлагает лучшую процентную ставку для двух-трехлетнего срока фиксации.

"Это хорошо показывает, что их целью является рост и привлечение большего числа клиентов, поэтому они не боятся предлагать лучшую цену на те фиксации, в которых клиенты действительно заинтересованы", - отметил он.

"Мы ожидаем, что в этом году ставки для кредитоспособных клиентов могут упасть - чуть выше четырех процентов. Поэтому нет смысла фиксировать на пять лет ставку где-то выше 5 процентов", - советует Мачала.

Однако, по его словам, те, кто слишком долго откладывает, могут быть застигнуты врасплох возможным ускорением роста цен на недвижимость в Чехии.

Сейчас читают 🔥 Чешский город Острава продолжает бороться за строительство двух небоскрёбов

Погашать новые ипотечные кредиты уже стало дешевле

По данным Hypoindex, ежемесячный платеж по ипотечному кредиту на сумму 3,5 млн чешских крон, согласованному до 80 % от оценочной стоимости недвижимости, со сроком погашения 25 лет и средней ставкой предложения 5,96 % годовых в январе 2024 года снизился на 117 чешских крон до 22 472 чешских крон.

По сравнению с январем 2023 года ежемесячный взнос уменьшился более чем на 800 чешских крон. Однако по сравнению с июнем 2022 года, когда средняя ставка предложения составляла 5,71 %, и в последний раз перед январем этого года, когда ставка была ниже порога в 6 %, она все еще почти на 550 чешских крон выше.