Центробанк Чехии упростил получение ипотек, отменив одно правило
Банковский совет Чешского национального банка (ČNB) смягчил правила ипотечного кредитования. С января 2024 года чешские банки больше не должны будут применять ограничение на максимальную сумму общего долга заявителя по отношению к его годовому доходу.
В среду 29 ноября 2023 года Правление ČNB обсудило отчёт о финансовой стабильности, в котором оценивается состояние финансового сектора страны и его устойчивость к неблагоприятным потрясениям.
С января 2024 года банки больше не должны будут применять ограничение на максимальную сумму общего долга заявителя по отношению к его годовому доходу (DTI). Таким образом, останется в силе только максимальное соотношение ипотечного кредита к стоимости (LTV), которое сохранится на уровне 80 %, а для заявителей моложе 36 лет - 90 %.
Совет банка принял это решение на основе оценки финансового цикла, уязвимости банковского сектора и других факторов, влияющих на его устойчивость. Еще в июле ČNB перестал требовать применения лимита на сумму выплат по долгам к чистому ежемесячному доходу (DSTI).
"В условиях значительной макрофинансовой неопределенности сохраняется риск более выраженного спада цен на жильё, что требует продолжения действия коэффициента LTV. Более высокие процентные ставки и низкая ипотечная активность значительно ограничивают риски, связанные с уровнем доходов заявителей, и мы оставляем управление этими рисками исключительно на усмотрение кредиторов", - заявила член правления Карина Кубелкова после заседания в среду.
ČNB также сообщил, что переоценка стоимости квартир начала снижаться, но они все еще остаются переоцененными примерно на 60 % для домохозяйств со средним уровнем дохода. Таким образом, домохозяйства, берущие ипотечный кредит на покупку собственного жилья, могут по-прежнему подвергаться повышенному риску дефолта, считают в центральном банке.
Менее 10 процентов домохозяйств имеют доход, достаточный для безопасного долгового финансирования среднего дома при текущих процентных ставках.
Финансовый сектор остается устойчивым
Отчёт о финансовой стабильности - осень 2023 года также содержит результаты стресс-теста банковского сектора с 5-летним горизонтом. Банковский сектор в целом будет соответствовать нормативным требованиям к капиталу как при базовом экономическом сценарии, так и при гипотетическом неблагоприятном сценарии.
Однако влияние неблагоприятного сценария на состояние банков будет значительным. Значительный рост невозвратов кредитов и сильное ослабление рентабельности приведут к разрушению контрциклического буфера капитала - подушки, созданной на черный день. В настоящее время он требует, чтобы банки держали в нем 2 процента от общего объёма кредитов, выданных отечественным предприятиям и домохозяйствам.
"Исходное положение банковского сектора благоприятно. Мы считаем ключевым фактором развитие качества кредитного портфеля. Мы видим признаки небольшого ухудшения качества кредитов нефинансовым корпорациям и домашним хозяйствам, поэтому внимательно следим за ситуацией. Однако в целом банковский сектор пока не испытывает роста кредитных потерь и остается в очень хорошей форме", - заявил Либор Холуб, директор Департамента финансовой стабильности ČNB.
"Однако предприятия и домохозяйства продолжат сталкиваться со сложными экономическими условиями в 2024 году. Мы продолжим оценивать потенциальное влияние на их финансовое состояние и внимательно следить за ситуацией в банковском секторе", - добавил он
Показатели ипотечного кредитования ČNB
Коэффициент соотношения суммы кредита к стоимости недвижимости (LTV) представляет собой процентное соотношение между суммой кредита и стоимостью заложенной недвижимости. С 1 апреля 2022 года банки не имеют права выдавать кредиты с LTV выше 80 %, то есть выше 80 % от стоимости заложенной недвижимости (90 % для заявителей моложе 36 лет). Ограничения для заявителей моложе 36 лет распространяются только на кредиты, выдаваемые на покупку собственного жилья.
Соотношение DTI (Debt to Income) - это отношение суммы общего долга заявителя к сумме его чистого годового дохода. С апреля 2022 года ČNB установил этот коэффициент на уровне 8,5 (с максимальным значением 9,5 для молодых людей в возрасте до 36 лет). С 1 января 2024 года ČNB отменил это правило.
Показатель DSTI (Debt Service to Income) - это процентное соотношение среднегодовых расходов соискателя кредита, связанных с его общей задолженностью (обслуживание долга), к его годовому чистому доходу. Проще говоря, это процентное соотношение общей суммы всех ежемесячных выплат к чистому ежемесячному доходу заявителя. С апреля 2022 года ČNB установил этот показатель на уровне 45 % (50 % для молодых людей до 36 лет). С 1 июля 2023 года ČNB отменяет этот кредитный показатель.
Банки учитывают кредитные показатели при выдаче новых кредитов. В случае рефинансированных кредитов (или продолжения ипотеки после окончания периода фиксации) только при увеличении первоначального кредита.
Сейчас читают 🔥
Рейтинг самых дорогих квартир и домов в Чехии в 2024 годуБанки могут сделать исключение и не применять ограничения для заявителей, которые, по их мнению, в будущем без проблем погасят кредит - каждый квартал в размере 5 процентов от общего объема ипотечных кредитов, выданных ими в предыдущем календарном квартале.
Источник: ČNB
Заметили опечатку или ошибку?
Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней. Или просто напишите об ошибке.
