Досрочное погашение ипотеки в Чехии скоро может обойтись в десятки тысяч крон

Всего через несколько дней - с 1 сентября 2024 года вступят в силу новые правила досрочного погашения ипотечных кредитов. Постепенно они могут затронуть сотни тысяч людей. Например, переход в другой банк может обойтись им в разы дороже, чем сейчас. Но есть случаи, когда комиссии останутся скорее символическими, а некоторые и вовсе не будут их платить.

На практике это означает, что если у человека осталось 3 с половиной года до окончания срока фиксации и он хочет погасить ипотечный кредит, по которому ему осталось выплатить 2,7 миллиона, то за этот шаг он заплатит 27 000 чешских крон. До сих пор он мог избежать этих расходов.

Конкретный размер платы будет зависеть от двух величин. Банк рассчитает сумму недополученных процентов, которые заемщик выплатил бы при первоначальных условиях, а также рассчитает комиссию в размере 0,25 процента от оставшейся суммы основного долга за каждый год до окончания фиксации. Затем клиент выплачивает меньшую из двух сумм.

Сейчас читают 🔥 Инфляция в Чехии в июне 2024 года снизилась до 2 %, удивив аналитиков

Решающее значение будет иметь так называемая базовая ставка, объявленная Чешским национальным банком (ČNB). «Она складывается из среднего значения процентных ставок по потребительским жилищным кредитам, согласованных в течение трех последовательных календарных месяцев», - говорит Иржи Сикора, аналитик по ипотечному кредитованию в Swiss Life Select.

ČNB установил несколько ставок для банков. В вышеупомянутом случае, когда до конца периода фиксации остается три с половиной года, ставка составляет 4,54 процента.

Исключения

Из новых правил есть исключения. Например, они не будут применяться к договорам, заключенным до 1 сентября, и к договорам с фиксацией процентной ставки. То есть до тех пор, пока срок действия фиксации не истечет.

«Так что даже через год клиент все равно сможет досрочно погасить ипотеку на существующих условиях», - говорит Дэвид Эйм, вице-председатель брокерской компании Gepard Finance.

Сейчас читают 🔥 Чешская экономика во втором квартале 2024 года выросла на 0,4 процента

Более низкие комиссии будут платить те, кто решит досрочно погасить кредит в месяц, предшествующий годовщине заключения договора. В это время можно будет единовременно погасить до четверти оставшегося долга.

Ипотека также может быть выплачена бесплатно в случае развода и раздела имущества супругов. Это при условии, что она распространяется и на недвижимость, финансируемую за счёт кредита. Если люди выплачивают ипотеку более 2-х лет, им не придется платить, даже если недвижимость будет продана.

Клиенты строительных обществ также находятся в особом положении. ČNB устанавливает для них иную учетную ставку, чем для банков. В приведенном выше примере она составляет 5,86 процента. Она настолько высока, что люди, имеющие ипотечный кредит в одном из сберегательных банков, даже после 1 сентября смогут погасить его досрочно бесплатно. Так будет, по крайней мере, до тех пор, пока центральный банк не скорректирует ставки. Предполагается, что это будет происходить раз в месяц.

Низкая разница, низкие выплаты

Кроме того, аналитик Sýkora отметил, что даже во многих других случаях комиссии могут быть не столь значительными. И это в то время, когда ставки на рынке будут падать лишь очень медленно.

В качестве примера низких комиссий он привел клиента, который подписал ипотечный договор в июне этого года под 5,23 процента. К тому времени, когда в сентябре ему останется выплатить миллион крон по трехлетнему контракту, его базовая процентная ставка составит 5,14 процента. Таким образом, за досрочное погашение ему придется заплатить банку около 3 500 крон.

«Если снижение ставок будет происходить медленно, может случиться так, что клиент не заплатит даже 1 000 крон за необходимые административные расходы», - говорит Сикора.