Досрочное погашение ипотечных кредитов в Чехии может вскоре стать дороже

По данным тысячи жителей Чехии погасили ипотечный кредит на свою недвижимость раньше, чем первоначально договорились с банком. Почти 43 % из более чем 7 тысяч читателей подтвердили это в ходе опроса, проведенного на ресурсе Novinky.cz. Еще 38 % планируют погасить ипотеку раньше. Если Палата общин одобрит правительственный законопроект, вносящий поправки в ряд норм, связанных с финансовым рынком, то этот план может оказаться для них более затратным.

В частности, речь идёт о поправке к закону о потребительском кредите. Она предусматривает, что клиенты, желающие погасить ипотечный кредит при сохранении фиксированных процентов, должны в ряде случаев заплатить до 2 % от предварительно оплаченной части общей суммы кредита. Это может составлять тысячи крон, а в исключительных случаях, десятки тысяч крон.

В прошлые годы низких процентных ставок люди очень часто меняли поставщиков кредитов, и до сих пор максимальный размер административного штрафа за досрочное погашение составляет 1 000 чешских крон.

Сейчас читают 🔥 Почему в Чехии не процветает кооперативное жильё?

Действующее законодательство предлагает несколько вариантов досрочного погашения без финансовых санкций. Например, заявители могут ежегодно вносить в банк до 1/4 суммы кредита в месяц, предшествующий годовщине заключения договора.

Досрочное бесплатное погашение возможно также в сложной жизненной ситуации, например, в случае смерти клиента или его партнера.

Правительство планирует распространить эти условия, при которых досрочное погашение не будет стоить почти ничего, на продажу заложенного имущества или при разделе общего имущества супругов, т.е. при разводе.

Начисление процентов

Однако если заявителя ипотеки не коснется ни один из этих вариантов, то поправка ухудшит для него ситуацию. В дополнение к административному сбору будет применяться упомянутый выше процентный сбор.

Сейчас читают 🔥 Чешская недвижимость снова привлекает инвесторов

Новая плата будет отражать разницу между процентной ставкой, согласованной до конца периода фиксации, и средним значением текущих процентных ставок на рынке, которое будет ежемесячно публиковаться Чешским национальным банком.

Таким образом, взимание комиссии за досрочное погашение в размере до 2 % от суммы основного долга затруднит обращение клиентов к конкурентам в поисках более дешевой ипотеки в период действия срока фиксации. В этом случае рефинансирование без комиссии будет возможно только в течение относительно короткого периода - около 14 дней после окончания срока фиксации.

В этот период клиент либо договаривается о переходе в другой банк, либо переходит на следующий период с новыми процентными ставками. Однако в настоящее время из-за высоких ставок "ипотечный туризм" в любом случае не очень выгоден, и рефинансирование мало что решает, поскольку банки имеют схожий уровень процентов.

Следует отметить, что еще 15 лет назад было принято, что если клиент хотел рефинансировать ипотеку, то ему приходилось ждать, пока закончится фиксация. В то время банки не давали много времени на оформление и, более того, предлагали "старым" клиентам ипотечные кредиты на следующий период фиксации, которые были на 2 процента дороже, чем для новых клиентов.

В итоге конкуренция и давление общественности привели к тому, что комиссии за досрочное погашение были практически полностью отменены, а срок, в течение которого клиент может перейти в другой банк без каких-либо штрафных санкций, значительно увеличен.

• В среднем каждый человек в Чехии должен 2,5 млн крон
• 1,08 млн. человек в Чехии имеют ипотечный кредит
• Объём жилищных кредитов по итогам первого квартала достиг 2,63 трлн чешских крон. По сравнению с прошлым годом он увеличился на 72,8 млрд крон
• Средняя сумма на одного клиента составляет 2,44 млн чешских крон
• В Праге средний размер кредита составляет 4,1 млн чешских крон, а в Карловарском, Моравско-Силезском, Усти-над-Лабемском, Злинском и Высочинском регионах он не превышает 2 млн чешских крон.
• Чехи дисциплинированно относятся к выплатам по ипотечным кредитам. В конце прошлого года общий объём неработающих кредитов достигал 4,9 млрд, а в 2019 году - почти вдвое больше.

Источник: CRIF