Ипотечный туризм в Чехии стал дороже. Банки могут брать тысячи крон за переход в другой банк
С 1 сентября 2024 года в Чехии вступили в силу новые правила досрочного погашения ипотечных кредитов. Клиент может заплатить тысячи крон за неожиданный выход. Однако при нынешних перспективах процентных ставок ипотечный туризм их не прельстит.
В воскресенье только что вступили в силу изменения в системе ипотечного кредитования. С 1 сентября банки смогут взимать новую плату за досрочный выход клиента из ипотечного кредита. Они смогут взимать до одного процента от суммы погашенного кредита на расходы по финансированию ипотеки.
До сих пор банки могли взимать с клиентов только административный сбор в размере до 1 000 чешских крон. Это изменение, вытекающее из поправки к Закону о потребительском кредите, распространяется на все кредиты, выданные с 1 сентября 2024 года.
«Кредиты, выданные до 1 сентября 2024 года, будут затронуты изменениями только в том случае, если в период с 1 сентября 2024 года будет установлена фиксированная процентная ставка. Именно тогда начнется новый период фиксации процентной ставки», - пояснил Петр Келар, аналитик Stavebky.cz.
Количество контрактов, заключенных в последнюю минуту, выросло
По словам Иржи Сикоры, ипотечного аналитика Swiss Life Select, многих клиентов отпугнула угроза неожиданных комиссий за выход из сделки, что привело к росту числа клиентов, подписывающих окончательные кредиты в последние недели.
«Клиенты, которые уже оформили кредиты, спешат подписать их до 31 августа 2024 года», - сказал он SZ Byznys.
Согласно данным Hypomonitor Чешской банковской ассоциации, в июле 2024 года банки и строительные общества выдали ипотечных кредитов на сумму 23,8 млрд чешских крон, из которых 19,6 млрд чешских крон были фактически новыми кредитами. Это почти 110-процентный рост по сравнению с прошлым годом.
|
Сейчас читают 🔥Производство автомобилей в Чехии в 2024 году бьёт рекорды |
Как новость повлияет на банковский рынок
Но, по мнению ипотечных экспертов, за исключением этого временного «разрыва», изменения, вступающие в силу с начала сентября этого года, повлияют на рынок лишь минимально.
«Очень долгое время, буквально годы, на рынке будут преобладать ипотечные кредиты, которые будут регулироваться редакцией закона до внесения поправок», - поясняет Дэвид Эйм, заместитель председателя правления Gepard Finance.
Кроме того, ожидаемое развитие процентных ставок по ипотеке не будет мотивировать клиентов банка переходить на значительно более выгодные предложения конкурентов.
«Мы ожидаем, что к концу года ставки по ипотечным кредитам будут находиться в диапазоне от 4,5 до 5 процентов, учитывая текущую стагнацию трех- и пятилетних кредитов на межбанковском рынке», - подтверждает представитель Česká spořitelna.
По мнению Либора Остатека, эксперта по ипотеке компании Broker Trust, стагнация ипотечных ставок связана также с недавно введенным штрафом за преднамеренно понесенные расходы, который, по мнению банков, все еще недостаточно высок.
«Несмотря на то, что стоимость ресурсов (денег, которые банки получают за кредиты) очень благоприятна, ставки по ипотеке неестественно высоки. Фактически банки стали рассчитывать риск немедленного ухода клиента в дополнение к стандартной марже. Это повышает среднюю процентную ставку на несколько десятых процента», - отметил эксперт.
В результате, по его словам, предпочтение может быть отдано более коротким срокам, например, трем и пяти годам.
В краткосрочной перспективе и в текущей ситуации высоких процентных ставок такое развитие событий не должно стать проблемой для большинства клиентов. На самом деле интерес к более длительным срокам практически исчез с рынка в ожидании снижения процентных ставок.
Сложившаяся ситуация - результат давних споров между банками, ČNB и клиентами. Раньше каждый банк взимал с уходящего клиента свою плату - стоимость ухода. Эта сумма варьировалась от 500 чешских крон до десятков тысяч крон, поскольку они по-разному трактовали Закон о потребительском кредите. В то время ČNB предписал банкам, что они не могут включать расходы на получение денег в обоснованные расходы, понесенные ими при досрочном погашении ипотеки. Однако банки утверждали, что они гарантируют своим клиентам процентную ставку на определенный срок и что они должны где-то «найти» предоставленные деньги, а это им что-то стоит.
«Если клиенты досрочно погашают ипотеку до истечения срока фиксации, мы несем 2 вида расходов - административные расходы, связанные с администрированием досрочного погашения, и расходы, связанные с финансированием ипотеки, которые равны цене денег на финансовом рынке, которые мы используем для финансирования ипотеки», - объясняет Филип Грубы, пресс-секретарь Česká spořitelna.
По словам Либора Остатека, эксперта по ипотеке из Broker Trust и Golem Finance, в 2021 году убытки банков только по рефинансированным кредитам вырастут до сотен миллионов крон.
«В самой большой ипотечной волне, которую мы наблюдали до сих пор в 2021 году, из ипотечных кредитов на сумму 450 миллиардов чешских крон было рефинансировано около 40 миллиардов чешских крон. Благодаря этому вольному принципу банки понесли убытки, исчисляемые сотнями миллионов крон», - сказал он ранее в интервью изданию Seznam Zprávy.
С другой стороны, нельзя не отметить, что, например, чешские банки и сберегательные кассы в 2022 году получили исторически рекордную прибыль. Впервые в истории их прибыль превысила отметку в 100 миллиардов чешских крон, достигнув 102,6 миллиарда чешских крон.
