Страхование жизни может удешевить ипотеку, чешские банки предлагают за него более низкие процентные ставки
Болезнь или потеря работы могут значительно усложнить выплату ипотечного кредита. Они могут даже привести к потере крыши над головой. Именно поэтому чешские банки требуют или, по крайней мере, рекомендуют страховать жизнь при получении кредита на жильё. Часто они даже отражают это в ставке по кредиту, устанавливая более низкую процентную ставку. Стоимость страховки исчисляется сотнями крон в месяц.
«При оформлении ипотечного кредита мы рекомендуем страховать жизнь на сумму не менее суммы кредита. Это означает, что минимальная рекомендуемая сумма должна соответствовать общей сумме займа», - сказал представитель Česká spořitelna Филип Грубый.
По его словам, таким образом люди могут быть уверены, что в случае серьезного несчастного случая, постоянной инвалидности или смерти ипотечный кредит будет погашен и финансовое бремя не ляжет на их семьи. Страхование должно охватывать все возможные проблемы, которые могут их коснуться. В том числе и уже упомянутые риски.
«Важны также предпочтения людей и их другие обязательства - должна ли страховка быть максимально экономичной, или они хотят подумать о том, чтобы покрыть потерю дохода при других возможных обязательствах, таких как лизинг автомобиля, бизнес-кредиты или учеба детей», - говорит Михал Корейс, директор по продуктам NN Životní pojišt'ovna.
По его словам, стоит подумать о дополнительном страховании, которое поможет выплачивать кредиты и вести домашнее хозяйство даже в случае длительной нетрудоспособности. Однако при этом следует думать в основном о серьезных заболеваниях или несчастных случаях, которые могут вызвать рак или даже привести к смерти. Однако страховка может покрывать и более легкие формы серьезных заболеваний, таких как рак или инсульт.
Банки и страховые компании предлагают полисы в нескольких вариациях в зависимости от степени тяжести. «Наиболее часто встречаются базовые ситуации: смерть, инвалидность, нетрудоспособность, вынужденная потеря работы, а также страхование на случай ухода за близким человеком», - добавляет Яна Вайсова, специалист по ипотечному кредитованию компании FinGO.
Страховка предлагается практически каждым банком и часто связана со скидкой на процентную ставку. Чаще всего она снижается на 0,1-0,2 процента. Это может показаться незначительным, но при нынешних высоких ценах на дома и квартиры скидка может достигать значительных сумм за весь период погашения кредита. Остерегайтесь, скидка может распространяться только на те полисы, которые предлагают сами банки.
Компенсация расходов
Однако этот страховой полис может не покрыть всех ситуаций, которые могут потребоваться. Поэтому стоит подумать о полисе страхования жизни с полным покрытием. «Уступки по пакетам, предлагаемым непосредственно банками, страхуют меньшее количество рисков и в ограниченном объёме. Однако можно оформить и безрисковое страхование жизни. Тогда скидки не будет, но можно предложить более выгодный полис с более высокой степенью защиты», - добавил Петр Мотачек, специалист по страхованию компании FinGO.
Банки не предлагают скидки на процентные ставки просто так. Страхование стоит определенных денег, что является важным аспектом для семей, обремененных ипотекой. Но это может быть не так дорого, как может показаться.
По расчетам Михала Корейса из страховой компании NN Life, ипотеку на 3 миллиона чешских крон, взятую на 30 лет, можно обеспечить для 30-летнего человека в базовом диапазоне покрываемых рисков на случай смерти или инвалидности 2-й и 3-й степени с уменьшением страховой суммы. Популярный выбор для этих базовых рисков - установить страховую сумму так, чтобы она примерно соответствовала постепенному погашению основного долга, но никогда не опускалась ниже него. Если остановиться на этом диапазоне, то такая страховка обойдется в 680 крон в месяц. Однако стоит задуматься, действительно ли ипотека является единственным обязательством и не должно ли страховое покрытие быть более высоким и комплексным, возможно, включающим другие риски.
А как быть в ситуации, когда часть ипотеки уже погашена? Расчёты у разных страховщиков отличаются. «Однако в большинстве случаев выплачиваются одинаковые ежемесячные взносы, которые закладываются в бюджет на весь срок страхования. Таким образом, клиент постоянно погашает кредит, но при этом платит премию в том же размере, хотя изначально он был застрахован на больший остаток, а постепенно - на меньшую сумму кредита», - пояснил Ондржей Шучман, менеджер по ипотечному кредитованию KB Group.
«Единственное изменение в договоре страхования должно быть сделано в момент фиксации, для корректировки процентной ставки или в случае внеочередного погашения кредита», - добавила Моника Горжинкова из банка ČSOB.
Если страховка оформлена на тот же срок, что и ипотека, то она, естественно, прекращает свое действие по истечении этого срока. Однако, по словам Корейса, часто люди оформляют страховку на более длительный срок, чтобы покрыть риски, связанные с пожилым возрастом - например, потерю самостоятельности. «В этом случае страхование продолжается с небольшим страховым возмещением на случай смерти, и в дальнейшем покрываются только те риски, которые актуальны для них на данном этапе жизни», - заключил он.
Сколько стоит страховка
Рассчитано для 30-летнего человека, взявшего ипотечный кредит на 3, 5 или 7 миллионов крон сроком на 30 лет под процентную ставку 5,5 % и желающего застраховать только самые основные риски по наиболее выгодным ценам.
1. Пакет дополнительного страхования на случай смерти или инвалидности 2-й и 3-й степени с уменьшающейся страховой суммой до 3 миллионов крон, включая дополнительное страхование индивидуальных рисков с постоянной страховой суммой 588 000 крон, будет стоить 680 крон в месяц.
2. Пакет дополнительного страхования на случай смерти или инвалидности 2-й и 3-й степени с уменьшающейся страховой суммой до 5 миллионов чешских крон, включая дополнительное страхование отдельных рисков с постоянной страховой суммой 980 000 чешских крон, будет стоить 1 133 чешские кроны в месяц.
3. Пакет дополнительного страхования на случай смерти и инвалидности 2-й и 3-й степени с уменьшающейся страховой суммой до 7 миллионов чешских крон, включая дополнительное страхование отдельных рисков с постоянной страховой суммой 1,37 млн чешских крон, будет стоить 1 428 чешских крон в месяц.
Примечание: Таким образом, страховая защита должна следовать за постепенным снижением непогашенной части ипотечного кредита или быть лишь немного выше на определенных этапах.
Источник: NN Životní pojišťovna
Заметили опечатку или ошибку?
Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней. Или просто напишите об ошибке.
