Ипотека в Чехии только для богатых? Более строгие правила уже с апреля 2022 года

С апреля ипотечные кредиты в Чехии снова станут менее доступными. Чешский национальный банк (ČNB) ужесточает правила их предоставления. Значительный рост цен на жильё и ипотечных ставок также безжалостно закрыл двери для ипотечных кредитов для многих людей. Только люди с высокими доходами и достаточными финансовыми резервами смогут взять ипотечный кредит.

В последние 2 года рынки ипотечного кредитования и недвижимости переживали американские горки. 2020 год принес значительное удешевление ипотечных кредитов со ставками около 1,5 %. В то же время, однако, цены на чешское жильё росли, а вместе с ними и интерес к оформлению ипотечных кредитов, который достиг своего пика в 2021 году, когда банки начали постепенно удорожать ипотечные кредиты, но это не отпугнуло заинтересованных лиц.

В результате прошлый 2021 год стал самым успешным в истории Чехии для ипотечных кредитов. Данные ČBA Hypomonitor показали, что чешские банки и строительные общества выдали около 178 000 жилищных кредитов, а общий объем достиг рекордного показателя в 541 млрд чешских крон.

Сейчас читают 🔥 Ипотечные ставки в Чехии ниже ставок ČNB

В 2022 году ожидается значительное охлаждение рынка

Однако мы не ожидаем рекордов в этом году. Наоборот. Уже данные первых месяцев года свидетельствуют о том, что интерес к ипотечным кредитам в Чехии стремительно падает.

"Виноваты, конечно, постоянно растущие цены на недвижимость, но прежде всего резкий рост цен на ипотечные кредиты. В настоящее время банки предлагают новые ипотечные кредиты по ставкам до 5 процентов. И дальше будет только хуже, эксперты ожидают, что ставки по ипотечным кредитам продолжат расти и к концу года могут достичь 6-7 процентов.

Более строгие правила с апреля, еще более строгие для 36+

Если вы все же решили взять ипотечный кредит, рассчитывайте также на то, что ČNB снова ужесточяет условия его предоставления.

ČNB начал более существенно регулировать ипотечные договора 6 лет назад, когда он положил конец так называемым 100 % ипотечным кредитам. Два года спустя в форме рекомендации для чешских банков он установил максимальные ограничения на параметры кредитования, так называемые DTI (отношение общей суммы задолженности к сумме чистого годового дохода) и DSTI (отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сумме чистого ежемесячного дохода). В апреле 2020 года, в результате воздействия пандемии коронавируса на экономику, ČNB смягчил параметры DSTI и LTV и полностью отменил параметр DTI.

Сейчас читают 🔥 Ипотечные ставки в Чехии приближаются к 4 процентам

Однако в ноябре прошлого 2021 года Правление ČNB вновь ужесточило параметры кредитования с 1 апреля 2022 года, вернув их значения к периоду до пандемии, то есть до весны 2020 года.

"Если до принятия поправки к закону о Чешском национальном банке в 2021 году лимиты кредитных показателей были лишь рекомендациями для банков, то сегодня они являются юридически обязательными", - добавила Вероника Хегрова.

Однако Закон о ČNB устанавливает более благоприятные условия (более мягкие уровни заданных параметров кредита) для претендентов на ипотеку в возрасте до 36 лет.

ČNB ужесточил правила ипотечного кредитования с апреля 2022 года

LTV (Loan to Value) - соотношение, выраженное в процентах, между суммой кредита и стоимостью залога.
Заявители старше 36 лет смогут взять в кредит максимум 80 % от стоимости заложенной недвижимости. Для заявителей моложе 36 лет правила более мягкие, банки предоставляют кредит в размере до 90 % от стоимости ипотеки.

DTI Debt to Income) - отношение суммы общего долга заявителя ипотечного кредита к сумме его/её чистого годового дохода.
Для заявителей старше 36 лет коэффициент не может превышать 8,5. Для заявителей моложе 36 лет DTI с апреля может достигать 9,5.

DSTI (Debt Service to Income) - это процентное соотношение между суммой ежемесячных выплат заявителя по всем кредитам и его чистым ежемесячным доходом.
Он не должен превышать 45 % для заявителей старше 36 лет и 50 % для заявителей моложе 36 лет.

Банки обязаны соблюдать правила и не могут выдать ипотечный кредит, если верхний предел превышен хотя бы по одному из показателей. "Однако закон допускает нарушение этих лимитов в отдельных случаях, когда они оправдывают их предоставление с точки зрения обеспечения их возврата, и для кредитов в объеме, соответствующем максимум 5 процентам от общего объема ипотечного производства в предыдущем календарном квартале", - добавил Дэвид Эйм из Gepard Finance.

Примеры образцов: влияние параметров кредита на претендентов на ипотеку

LTV - соотношение между суммой ипотечного кредита и стоимостью залога
На недвижимость стоимостью 3 млн. чешских крон банк с апреля 2022 года сможет выдать ипотечный кредит на сумму не более 2,4 млн. чешских крон. Заявитель должен иметь 600 000 чешских крон из собственных средств, или он/она должен/должна гарантировать другое имущество.
Напротив, заявитель в возрасте до 36 лет сможет получить в банке ипотечный кредит на ту же недвижимость на сумму не более 2,7 млн чешских крон.

Сейчас читают 🔥 Чехия выделит дотации предпринимателям на покупку электромобилей

DTI - отношение общей суммы долга заявителя ипотечного кредита к его чистому годовому доходу
Заявитель с годовым чистым доходом в размере 360 000 чешских крон (если у него нет других долгов) получит ипотечный кредит на сумму не более 3 060 000 чешских крон.
Если он моложе 36 лет, то предел DTI устанавливает максимальную сумму ипотеки в размере 3 420 000 чешских крон при том же годовом чистом доходе.

DSTI - процентное соотношение между суммой ежемесячных выплат по всем кредитам заявителя и его чистым ежемесячным доходом
В случае заявителя старше 36 лет с чистым ежемесячным доходом в размере 30 000 чешских крон общая сумма ежемесячного погашения ипотечного и других кредитов может составлять максимум 13 500 чешских крон.
Для лиц моложе 36 лет с таким же доходом максимальная сумма составит 15 000 чешских крон.