Чешские банки активно предлагают ипотеки молодёжи

Центробанк Чехии (ČNB) ограничил банки в выдаче ипотечных кредитов, поэтому банки предлагают условия, которые сделают ипотеку снова привлекательной. Они нацелены на более молодых людей.

Ипотечные краны перестают течь и начинают капать. Сочетание растущих ставок и централизованно установленных с апреля 2022 года лимитов на ипотечные кредиты делает владение жильем недоступным для большего числа людей. Анализ, проведенный компанией Chytrý Honza, например, утверждает, что 1/3 претендентов на ипотеку не смогут получить финансирование в этом году.

Поэтому некоторые банки пытаются сделать ипотечные кредиты снова привлекательными - по крайней мере, для некоторых. Два из трех крупнейших нацелены на "молодых", т.е. людей моложе 36 лет, которые уже имеют более мягкие условия по ипотечным лимитам.

Сейчас читают 🔥 Ипотеки в Чехии становятся дешевле

Молодые люди составляют плюс-минус половину ипотечных заемщиков. "В случае новых ипотечных кредитов большинство заявителей моложе 36 лет, а в случае рефинансированных ипотечных кредитов возраст заявителей выше", - сказала пресс-секретарь Moneta Money Bank Зузана Филипова. В Česká spořitelna доля абитуриентов в возрасте до 36 лет составляет 45 %.

В ČSOB он немного меньше - 40 %. К этому добавляется еще одна статистика: средний доход на одну сделку, относящееся к этой возрастной группе, составляет 59 000 чешских крон. Однако в 2/3 случаев заявления подают 2 человека. Только треть из них состоит в браке, им в среднем 30 лет, и 30 - это также средняя продолжительность ипотеки. Его средний размер достигает 3,6 млн. чешских крон, и заявители финансируют с его помощью в среднем 69 % стоимости недвижимости.

Исследование NMS Market Research для компании ČSOB Group показало, что каждый десятый молодой чех в возрасте от 26 до 36 лет, то есть примерно 150 000 человек, планирует купить или построить недвижимость в течение 12 месяцев. Еще 15 % молодых людей планируют отремонтировать свое жильё в ближайший год. Полная половина молодых людей планирует сменить жилье в течение ближайших пяти лет.

Кто получит лучшую процентную ставку?

С апреля Комерческий банк (KB) будет постоянно предоставлять скидку на процентную ставку молодым людям в возрасте до 36 лет, которые берут ипотечный кредит на сумму от 80 до 90 % от стоимости недвижимости в Чехии (LTV). Они получат такую же ставку, как если бы они взяли кредит до 80 % LTV.

Сейчас читают 🔥 Чешская недвижимость в 2023 году: аналитика уходящего года

"По сравнению с текущим предложением, это фактически скидка в 0,4 процентных пункта для молодых клиентов, которые не имеют достаточных собственных средств или достаточного залога", - говорит менеджер по ипотечному кредитованию КБ Ондржей Шучман.

ČSOB также ввел льготу для молодых заявителей на ипотеку. Он предложит заявителям ипотеки в возрасте до 36 лет скидку до 0,5 % от процентной ставки на первый период фиксации.

Две десятых процента от первоначальной ставки гарантированы всем заявителям в возрасте до 36 лет. Еще одна скидка в 0,2 процентного пункта предоставляется на счёт (на который должен идти как минимум 1,5-кратный платеж по ипотеке) и страхование жизни с ČSOB. Банк прощает десятую часть процентного пункта процентной ставки, если клиент берет ипотечный кредит на энергоэффективную недвижимость (класс A или B согласно сертификату энергетической эффективности зданий), предназначенную для собственного жилья.

"Для средней ипотеки общая скидка может достигать 12 000 чешских крон в год. Программа будет действовать для всех уровней LTV", - сказал представитель банка Патрик Мадл.

С 1 апреля (но фактически на несколько недель раньше) банки должны учитывать, накопил ли заявитель при оценке своего финансового положения хотя бы 20 % от стоимости чешской недвижимости (лица моложе 36 лет - 10 %).

Их общий долг также не должен превышать 8,5 раз их чистый годовой доход (9,5 раз для лиц моложе 36 лет) - это показатель DTI. А ежемесячные выплаты по кредиту не могут составлять более 45 % от чистого ежемесячного дохода заемщика (для заявителя моложе 36 лет - не более половины) - таким образом устанавливается лимит DSTI.

Кредитные показатели

Кредит к стоимости (LTV) - это процентное соотношение между суммой кредита и стоимостью заложенного имущества. ČNB рекомендует, чтобы с апреля 2022 года этот коэффициент не превышал 80 % для новых кредитов (90 % для лиц в возрасте до 36 лет).

Коэффициент DTI (Debt to Income) - это отношение суммы общей задолженности заемщика к его чистому годовому доходу. ČNB установил этот коэффициент на уровне 8,5 с апреля 2022 года (9,5 для лиц моложе 36 лет).

Сейчас читают 🔥 Арендная плата в Чехии растёт, но не повсеместно. Хомутов, Брунтал или Карвина, напротив, стали дешевле

Показатель DSTI (Debt Service to Income) - это процентное отношение среднегодовых расходов заявителя на кредит, обусловленных его общей задолженностью (так называемое обслуживание долга), к его годовому чистому доходу. Проще говоря, это процентное отношение общей суммы всех ежемесячных выплат к чистому ежемесячному доходу соискателя кредита. ČNB установил этот показатель на уровне 45 % с апреля 2022 года (50 % для молодых людей в возрасте до 36 лет).

Кредитные показатели учитываются банками при выдаче новых кредитов. В случае рефинансированных кредитов (или продолжающихся ипотечных кредитов после окончания периода фиксации) только в случае увеличения первоначального кредита.

Банки могут сделать исключение и не применять лимиты для заявителей, которые, по их мнению, смогут без проблем погасить кредит в будущем - каждый квартал в размере 5 % от общего объема ипотечных кредитов, выданных ими в предыдущем календарном квартале.