Чехи больше заинтересованы в финансировании собственного жилья. В мае 2023 года за ипотекой обратилось примерно на 1/5 больше людей, чем в апреле этого же года. По мнению экономистов, это означает, что они постепенно смиряются с высокими ставками, и некоторая недвижимость стала немного дешевле. Тем не менее, ипотека всё еще остается недоступной для многих людей. Именно поэтому центральный банк смягчил условия их предоставления, отменив так называемый параметр DSTI. Он гласил, что соотношение ежемесячных выплат не может превышать 45 % от дохода заявителя.
Экономисты говорят, что слишком большой оптимизм еще не уместен. "То, что один из параметров не действует, не означает, что банки смогут выдавать ипотечные кредиты всем. Это может помочь некоторым домохозяйствам, но я бы не ожидал, что рост ипотечной активности будет значительным", - сообщил Якуб Зайдлер, главный экономист Чешской банковской ассоциации.
Ипотечные ставки остаются высокими. В течение 6 месяцев они держатся на уровне 5,9 процента. Но для некоторых заявителей, включая индивидуальных предпринимателей, они могут подняться еще выше.
Например, Мартин Вилда купил квартиру 3+1 в городе Кладно. Он взял ипотечный кредит на сумму 2,8 миллиона чешских крон и установил фиксированные платежи на 5 лет. "Ежемесячный платеж составит 20 000 чешских крон, а процентная ставка - более 7 процентов. Я немного сложный клиент для банков, так как являюсь индивидуальным предпринимателем. Они посчитали, что со мной есть риск", - рассказал заявитель на ипотеку.
Тем не менее, он решил подписать предложение из-за своего неудачного опыта аренды жилья. "Там всегда были проблемы. Либо они должны были продать недвижимость, либо поселить кого-то в аренду", - объясняет Вильда.
Как и другие претенденты, он теперь будет ждать, как будет развиваться ипотечный рынок в Чехии. В зависимости от этого он, например, рассмотрит возможность рефинансирования в будущем.
По словам Мартина Осички из Komerční banka, сейчас люди в основном борются с высокими ставками с помощью более коротких сроков. "3-4 года назад речь шла о более длительных сроках, даже о 5-7 годах. Сейчас клиенты выбирают более короткие сроки, потому что рассчитывают на то, что через какое-то время, например, через один, два или три года, ставки упадут", - рассказывает Осичка.
Чешский национальный банк (ČNB) мог бы помочь рынку и доступности ипотечных кредитов, смягчив условия их предоставления. Однако, по мнению экономистов, серьезного оживления не произойдет до тех пор, пока процентные ставки существенно не снизятся. Базовая ставка уже год находится на уровне 7 %. Она была установлена на таком высоком уровне в первую очередь для снижения инфляции.
В следующую среду члены центрального банка должны вновь обсудить вопрос о базовой ставке. "Есть мнение, что ČNB может немного повысить ставки в качестве сигнала для общественности, сигнала "мы пытаемся держать инфляцию под контролем, мы боремся с ней". Совет банка разделился во мнениях по этому поводу. На последнем заседании в мае некоторые члены хотели повысить ставки на 25, может быть, 50 базисных пунктов", - напомнил Радомир Яч, главный экономист Generali Investments CEE.
Однако, согласно большинству прогнозов, ничего не изменится, по крайней мере, в этом году. "Мы можем ожидать лишь косметических изменений в ипотечных ставках до конца этого года. Любое значительное снижение может произойти в следующем году", - считает Зайдлер. "Даже Чешский национальный банк прогнозирует, что процентные ставки начнут снижаться только тогда, когда инфляция достигнет однозначных цифр. И не только когда она достигнет, но и когда она останется там на некоторое время", - предупреждает финансовый консультант Давид Крута из 4fin.
Тем не менее, майский интерес к ипотечным кредитам стал неожиданностью. Его поддержал не только сезон, но и небольшое снижение цен на недвижимость, особенно на старые квартиры и дома.
Благодаря сочетанию более благоприятных факторов, кредит смогли получить даже те, кто год назад потерпел неудачу. "Стоимость немного снизилась, теперь проценты немного снизились, и критерий DSTI закончился. Им нужно попытаться связаться со своим финансовым консультантом, чтобы получить новый расчет", - говорит Яна Вайсова, специалист по ипотечному кредитованию компании Fingo.
Тем, чья фиксация скоро закончится и кто получит значительно более высокий платеж, следует вовремя обратиться к консультанту.
Например, если 3 года назад заявитель оформил среднюю ипотеку со сроком погашения 25 лет, он мог получить процентную ставку даже в 2 процента, а выплата составила бы менее 13 000 чешских крон. Если бы его фиксация закончилась сейчас, то по текущим ставкам он заплатил бы еще 6 500. Банки рассматривают такие ситуации в индивидуальном порядке, но количество проблемных кредитов пока не сильно выросло.