В августе 2024 года на чешском рынке ипотечного кредитования произошел неожиданный сдвиг. Люди стали чаще брать ипотечные кредиты с более длительной фиксацией, чем в предыдущие месяцы. И это несмотря на то, что процентные ставки остаются высокими и могут значительно снизиться в ближайшие месяцы.
Данные Чешского национального банка показывают, что объём новых жилищных кредитов с четырех- и пятилетним сроком погашения вырос с 2,3 миллиарда чешских крон в июле до 4,8 миллиарда крон в августе. Их доля в общем объёме новых ипотечных кредитов изменилась с 12 до 20 процентов. Это самый высокий показатель с марта 2024 года.
Пятилетняя фиксация была особенно популярна во времена чрезвычайно низких ставок в размере около 2-х процентов, которые можно было обеспечить на более длительный срок. Но сейчас, когда ожидается, что ставки по ипотеке станут еще ниже, люди обычно не слишком соблазняются. Поэтому августовский показатель, на первый взгляд, не соответствует тенденции.
«Возможно, на него повлияла возможность заключить договор на старых условиях с дешевым досрочным погашением ипотеки», - сообщил Радек Славик, специалист по ипотеке в брокерской компании Hypodům.
Август стал последним месяцем перед вступлением в силу нового закона, который отчасти призван защитить банки от потерь, связанных с уходом клиентов из банков к конкурентам. Поправки существенно удорожают досрочное погашение ипотеки.
Если раньше люди платили максимальный административный сбор в сотни крон, то теперь банки могут взимать с них тысячи крон. Цель поправки - хотя бы частично компенсировать финансовым домам расходы, которые они несут, получая от клиентов деньги без процентов.
Исключение сделано для тех, кто заключил договор до начала сентября. Они все еще могут досрочно погасить ипотеку в первый раз на старых условиях. Некоторые клиенты старались подписать все в августе, чтобы сохранить преимущество в последующие месяцы и годы. Когда ставки упадут, им поменяют ставку почти бесплатно, независимо от оговоренной фиксации.
Сейчас читают 🔥Квартиры в Чехии дорожают быстрее, чем ожидалось |
«Так что люди, которые пытались подписать контракты в августе, могли бы не беспокоиться о том, как долго они фиксируют ставку», - говорит Дэвид Эйм, вице-председатель ипотечного брокера Gepard Finance.
Снижение процентных ставок, возможно, побудило некоторых людей взять пятилетний кредит. Данные ČNB по новым кредитам на покупку жилья показывают, что в случае четырех- и пятилетних кредитов средняя ставка составила 4,92 процента. Средняя ставка по всем новым ипотечным кредитам составила 5,07 процента, согласно данным центрального банка.
Однако эксперты в области ипотечного кредитования не считают, что люди, оформившие более длительную фиксацию в последний момент, получат преимущество перед теми, кто выбрал наиболее распространенную трехлетнюю фиксацию. На практике они, скорее всего, в любом случае будут договариваться с банком о новой ставке раньше, чем через 3 года.
«Скорее всего, они сделают это уже в середине следующего (2025) года», - сказал Эйм. Славик также отметил, что в следующем году можно ожидать заметного удешевления ипотеки, что подтолкнет людей с существующими ставками к рефинансированию.
Эксперты не ожидают дальнейшего роста популярности ипотеки с пятилетней фиксацией. «Трехлетние ипотечные кредиты будут по-прежнему доминировать», - сказал Славик. Причина этого, по его словам, в том, что эффект от досрочного погашения исчез, а прайс-листы финансовых домов сопоставимы с трехлетней фиксацией. Поэтому людям нет смысла брать на себя обязательства на более длительный срок.