Скидки на ипотеки в Чехии. Банки допускают торг, иногда достаточно просто спросить

Скидка на процентную ставку в несколько десятых может означать тысячи крон в год в семейном бюджете. Банки готовы пойти на уступки, но только тем клиентам, с которыми это выгодно. 

Скидка на ставку по ипотеке в размере двух или трех десятых может означать для семейного бюджета тысячи крон в год. Сегодня клиенты обычно пытаются добиться таких уступок от банков, и в некоторых случаях банки идут им навстречу.

Состоятельные домохозяйства с высоким доходом и низким LTV (процент стоимости недвижимости, покрываемый ипотекой) имеют шанс добиться успеха, в то время как менее привлекательные заявители часто уходят с пустыми руками.

Сейчас читают 🔥 Средняя ставка по ипотечным кредитам в Чехии в 2025 году составляет 4,99 процента

«Ипотека в 7 миллионов чешских крон с LTV 70 % для домохозяйства с доходом 150 тысяч в месяц. Здесь все будут стараться, чтобы сделать хорошее предложение. А вот ипотека в 2 миллиона крон при LTV 90 % для одного заявителя с доходом 32 тысячи? Здесь просто нет аргументов», — описывает ситуацию Давид Эим, заместитель председателя правления компании Gepard Finance, которая занимается посредничеством в предоставлении ипотечных и других кредитов.

В то же время он добавляет, что необходимо отложить в сторону моральный аспект. «Мы должны отбросить моральный аспект, что этот человек, вероятно, нуждается в этой скидке больше, чем более богатый. Мир просто не устроен так. Банки — это коммерческие организации, цель которых — получение и максимизация прибыли. А с экономической точки зрения большая ипотека с отличным обеспечением для кредитоспособного клиента гораздо лучше, чем относительно небольшой кредит с не очень хорошим обеспечением для клиента с доходом ниже среднего», — говорит он.

О чём можно сегодня договориться?

По словам Либора Остатка, основателя Golem Finance и ипотечного эксперта Broker Trust, реально достижимые скидки составляют десятые доли процента. «Обычно от 0,1 до 0,3 %. Разница между банками при одинаковом профиле клиента может составлять до 0,5 %, наибольшая разница наблюдается при рефинансировании и низком LTV», — отмечает он.

Банки также признают, что скидки в таком диапазоне являются стандартом. «Мы можем стандартно предоставить клиентам скидку на ипотеку в случае оформления страховки, активности на счёте или энергоэффективности здания. Отдельные скидки колеблются от одной до трех десятых процента», — говорит пресс-секретарь UniCredit Bank Петр Плочек.

Сейчас читают 🔥 Темпы строительства квартир в Чехии самые низкие с 2017 года. Из-за этого цены снова вырастут

Česká spořitelna подчеркивает индивидуальный подход. «Разница между индивидуальной ставкой клиента и прейскурантной ставкой зависит от индивидуальных потребностей и особенностей конкретного клиента», — говорит пресс-секретарь Филип Хрубы.

По словам Эйма, в конечном итоге важна не величина скидки, а окончательная ставка. «В настоящее время я бы назвал 4,29 % очень хорошей ставкой, которую, пожалуй, только в очень редких случаях кто-то может получить ниже. Средняя ставка в июле 2025 года, согласно Hypomonitoru ČBA, составляла 4,52 %. И если у кого-то ставка 4,29 %, то у кого-то другого она, безусловно, 4,69 % и, возможно, даже больше», — отмечает он.

Трюки, которые работают

По словам Остатка, банки в первую очередь учитывают совокупность факторов. «Хорошая кредитоспособность клиента, хорошая сделка, хорошая история, готовность приобрести дополнительные продукты и, конечно же, конкурентное предложение», — перечисляет он.

В некоторых случаях, по его словам, хорошо работает и деловые отношения финансового консультанта с головным офисом. «Если он воспринимается как важный деловой партнер, это может добавить еще несколько пунктов», — добавляет он.

По мнению финансового консультанта и кредитного специалиста Якуба Ротрекла, предложение конкурентного банка — это далеко не самый эффективный способ договориться о более выгодной ставке по ипотеке.

«Я бы скорее отговаривал от заключения дополнительных продуктов, потому что, по опыту, в рамках повторных переговоров о продлении контракта их значение теряется, а предложения не отличаются, если клиент имеет или не имеет, например, страхование платежеспособности», — объясняет он.

В то же время, по его мнению, дополнительные продукты, такие как страхование или платежные карты, на практике часто не имеют большого значения.

Именно в этих продуктах, по мнению экспертов, скрывается относительно высокий риск. Банки привлекают клиентов более низкой ставкой в обмен на заключение дополнительных услуг, но с экономической точки зрения это часто не имеет смысла.

Сейчас читают 🔥 Заработные платы в Чехии растут быстрее, чем ожидалось

«Необходимо следить за тем, чтобы клиент не заключал, например, рисковое страхование только потому, что это принесет ему скидку на ставку. С финансовой точки зрения это невыгодно. Клиент должен хорошо подумать, действительно ли он хочет оформлять рисковое страхование в банке и какое значение оно для него имеет», — предупреждает Давид Эим.

Ротрекл добавляет, что некоторые банки взимают комиссию даже за дополнение об изменении процентной ставки. «Комиссия чаще всего составляет от 3 до 5 тысяч крон. Я бы вообще предпочел их избегать», — говорит он.

Банки удерживают клиентов

По мнению ипотечных экспертов, особой ситуацией является окончание срока фиксации ипотечного кредита. В этот момент банки, как правило, пытаются удержать своих клиентов. «Банки предлагают хорошие, а иногда и отличные условия рефиксации. Если предложение неконкурентоспособно, обычно достаточно просто сказать об этом. Или же сослаться на условия конкурентов. По моему мнению, банки иногда пробуют, и когда клиент отзывается, они сравнивают условия», — описывает Эим. Он оценивает, что в конечном итоге к конкурентам при рефиксации уходит примерно 1 человек из 6.

Ротрекл, однако, предупреждает, что не все банки имеют одинаковую стратегию. «Те банки, которые имеют политику удержания клиентов, стараются приблизить свои предложения к предложениям конкурентов. Но некоторые банки не идут на переговоры и предпочитают отпустить клиента», — говорит он.

Это подтверждает и Либор Остатек, добавляя, что банки часто идут на определенные компромиссы в переговорах. «Нет правила удовлетворять и полностью выравнивать все конкурентные предложения. В большинстве случаев речь идет о компромиссе между предложением конкурентов и конечным предложением», — добавляет он.