Февральское снижение ставок Чешского национального банка вызвало волну дальнейшего удешевления ипотеки. Чешские банки снижают процентные ставки в основном на короткие сроки, а некоторые даже перестали предлагать более длительные. В этом (2024) году средняя ставка по ипотеке может упасть до 4-х процентов. Это позволит людям сэкономить как минимум сотни крон на ежемесячных выплатах по сравнению со ставками последних полутора лет.
В то время как в прошлом году процентные ставки по некоторым ипотечным кредитам поднялись до 7 процентов, средняя ставка упала до 5,6 % в начале этого месяца с 5,96 % в январе, по данным Hypoindex.
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту на сумму 3,5 миллиона чешских крон, по условиям которого выплачивается до 80 % стоимости недвижимости со сроком погашения 25 лет и средней ставкой предложения 5,96 %, в январе снизился более чем на 800 чешских крон по сравнению с прошлым годом.
Тем не менее, ставки нескольких банков уже ниже 5 процентов, и аналитики ожидают дальнейшего снижения.
После снижения в декабре ставок, от которых зависят ставки по ипотечным кредитам, ČNB снизил их в начале февраля 2024 года. Базовая ставка упала на 0,5 % до значения 6,25 процента. И банки снова отреагировали на это.
"Они продолжают тенденцию, которую наметили в конце прошлого года, - постепенное и долгосрочное снижение ставок. Ожидается, что эта тенденция сохранится в течение всего этого года и, возможно, в следующем году, что приведет к тому, что ставки по ипотечным кредитам составят от 3-х до 4-х процентов", - рассказывает аналитик Swiss Life Select Иржи Сикора (Jiří Sýkora). Он ожидает, что в конце этого года ставки составят от 4 до 4,5 процента.
По словам Сикоры, удешевление кредитов приведет не только к росту интереса к новым ипотечным кредитам, но и к рефинансированию существующих дорогих ипотечных кредитов. "Рост интереса к покупке недвижимости, вызванный удешевлением ипотеки, почти наверняка приведет к росту цен на жилую недвижимость. Это, в свою очередь, может затруднить работу ипотечного рынка", - отметил он.
![]() |
Сейчас читают 🔥В 2025 году ипотеки в Чехии, вероятно, станут дешевле |
Во второй половине февраля ипотечные кредиты Air Bank, ČSOB и Komerční banka, например, подешевели на несколько процентных пунктов. "Мы продолжаем тенденцию льготных ставок для двух- и трехлетних кредитов. Мы хотим поддержать клиентов, которые рассматривают возможность получения ипотечного кредита в ближайшие весенние месяцы", - сообщил Марек Рихтер, руководитель отдела ипотечных услуг Air Bank.
По его словам, спрос на короткие ипотечные кредиты продолжает расти на фоне растущих ожиданий в отношении продолжения постепенного снижения процентных ставок. "После текущего снижения ставок наше предложение по ипотеке начинается от 4,69 процента, и мы можем предложить основные двух-, трех- и пятилетние кредиты с годовой процентной ставкой ниже 5 процентов", - добавил Рихтер. Ипотеку по ставке менее 5 процентов уже предлагают Moneta Money Bank и Fio banka.
Борьба за клиентов видна и в различных акциях. "Те, кто заинтересован в новом жилье, смогут сэкономить и на других услугах, например, на оценке недвижимости, благодаря промо-скидке в 100 %", - рассказывает Мартин Вашек, генеральный директор ČSOB Hypoteční banka.
Банки предлагают скидку на саму ипотеку, например, при финансировании здания с низким энергопотреблением класса A или B.
Некоторые банки теперь предлагают ипотечные кредиты только с более короткими сроками фиксации. Например, Komerční banka предлагает максимальную 5-летнюю фиксацию ставки. "Решение о временном прекращении предложения ипотечных кредитов со сроком фиксации более пяти лет - это реакция на минимальный интерес клиентов к длинным фиксациям, что естественно в условиях снижения ставок", - заявил Михаэль Пупала, генеральный директор строительного сберегательного банка Modrá pyramida из группы KB.
По мнению Сыкоры, отказ от длинных и переход на более короткие сроки обусловлен сочетанием двух факторов. "Первый - это введение максимальной суммы, которую банки могут требовать за досрочное погашение. Был введен лимит в размере "всего" одного процента, и банки четко заявили, что эта сумма не покроет расходы, которые они несут при досрочном погашении", - напомнил он.
С сентября 2024 года банки смогут взимать комиссию в размере 0,25 процента от суммы досрочного погашения ипотеки за каждый год, оставшийся до истечения срока фиксации досрочного погашения. Однако максимальная сумма составляет один процент. Однако банки выступают за то, чтобы он составлял 2 процента.
Но даже в этом случае, в зависимости от суммы досрочного погашения, они получат десятки тысяч крон, тогда как до сих пор они могли требовать возмещения обоснованных административных расходов в размере порядка сотен крон.
Например, в случае ипотеки с остатком в 3 миллиона крон, когда до окончания срока фиксации остается еще 3 года, плата за досрочное погашение составит, по словам Сикоры, 22 500 крон. Однако это касается только кредитов, оформленных после сентября, или ипотечных кредитов, по которым после этой даты начинается новая фиксация.
"В этом году, по крайней мере до начала сентября, есть возможность подать заявку на новые ипотечные кредиты. Они уже будут иметь более привлекательные ставки, а цены на жилье еще вряд ли сильно вырастут. И наконец, что не менее важно, эти ипотечные кредиты можно будет погасить досрочно вне периода фиксации по значительно более низкой цене, чем те, которые были согласованы после этой даты", - отметил Сикора.
По его словам, вторым фактором, способствующим сокращению предложения длинных фиксаций, является тенденция к снижению процентных ставок и связанное с этим ожидаемое повышение процентов по кредитам на рефинансирование, поэтому длинные фиксации в конечном итоге могут оказаться не выгодными для банка.
Министерство не планирует субсидировать ипотеку
В связи с ожидаемым постепенным снижением процентных ставок по ипотеке недавний призыв строительных компаний к государству субсидировать ипотеку при высоких процентных ставках, скорее всего, сойдет на нет.
Однако правительство не собирается идти на эту меру, которая потребовала бы миллиардов из государственной казны.
Вероника Хешикова, пресс-секретарь Министерства регионального развития, заявила, что снижение неопределенности или рисков, связанных с повышением процентных ставок, является предметом обсуждения. "Однако дальнейшее увеличение поддержки жилья, занимаемого собственниками, помимо текущего списания процентов по выплаченным кредитам, еще больше укрепит дисбаланс на рынке чешского жилья, включая риск дальнейшего роста цен", - сообщила она.
"Такая мера будет дорогостоящей для государственного бюджета. Кроме того, ипотечные кредиты используются для покупки как нового, так и старого жилья, и лишь небольшая часть поддержки пойдет в строительный сектор", - добавила пресс-секретарь.