Только треть недвижимости в Чехии застрахована должным образом

Прошлогодние наводнения, а также отголоски инфляционного кризиса в полной мере обнажили проблему недостаточного страхования недвижимости в Чехии. Многие люди рискуют понести ущерб на миллионы крон, не застраховав свой дом на соответствующую сумму. А многие до сих пор вообще не имеют страховой защиты.

«Наши данные показывают, что застраховано лишь чуть больше половины гражданской недвижимости, и только около трети из них застрахованы правильно. Недострахование составляет от 10 до более чем 50 процентов, что уже является тревожной ситуацией», - сообщил Томаш Павлик, пресс-секретарь Чешской ассоциации страховых компаний (ČAP).

Согласно анализу ČAP, только 30 % недвижимости в Чехии застраховано на адекватную сумму. Средняя сумма недострахования составляет 31 процент, что означает, что страхователь получает в среднем 69 процентов от фактического ущерба.

Сейчас читают 🔥 Национальный экономический совет при правительстве Чехии подготовил руководство по доступному жилью

Цены на квартиры и дома, как старые, так и новые, уже давно значительно выросли, а цены на строительные работы и материалы также значительно выросли за последние годы. Страховые компании уже несколько лет указывают на недостаточный рост страховых сумм. Об этом свидетельствует значительное увеличение среднего размера страховых выплат, которые они выплачивают клиентам.

«В 2020 году средний ущерб частной недвижимости составлял более 28 600 крон, в 2024 году - уже 63 600 крон. При этом средняя сумма, которую клиенты платят за страхование своих домов, увеличилась всего на 38 процентов», - говорит Ондржей Поул, директор Центра урегулирования убытков компании Kooperativa.

Проблемы, подтвержденные наводнениями

По его словам, прошлогодние наводнения также подтвердили проблему. «Мы имели дело со случаем, когда дом семьи был застрахован на 6,5 миллиона крон, но в настоящее время страховая сумма должна составлять около 11 миллионов крон. Договор был заключен давно, и в последние 2 года мы предлагали клиенту изменение договора и индексацию, что обеспечило бы соответствующее увеличение страховой суммы, но клиент не воспользовался ни одним из этих предложений. Поэтому страхового возмещения не хватит на ремонт, и ему придется заплатить около 40 процентов суммы из собственного кармана», - пояснил он.

По словам Марека Войча, директора департамента развития продуктов страховой компании Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP) до 60 процентов недвижимости застраховано недостаточно. «Таким образом, есть значительное число людей, у которых нет правильных страховых сумм», - подтвердил он.

Сейчас читают 🔥 Ставки по ипотекам в Чехии остаются выше 5 процентов, средний платеж составляет 21 000 крон

Он добавил, что в случае с ČPP средний размер выплат по страховым случаям увеличится примерно в 3 раза в период с 2020 по 2024 год. Если средний зафиксированный убыток по страхованию частного имущества в 2020 году составлял 22 056 крон, то в 2024 году он вырос до 66 639 крон. В основном это связано с бедствиями.

«В то же время цены на страхование имущества выросли в среднем на 46 % для домов на одну семью и на 38 % для дач», - добавил Войтш.

Калькулятор может помочь

Страховые компании рекомендуют клиентам использовать автоматическую индексацию. Некоторые из них также размещают на своих сайтах калькуляторы, с помощью которых потенциальные клиенты могут узнать, какой должна быть минимальная страховая сумма, введя несколько основных данных о своем имуществе.

«Это инструмент, который поможет владельцам недвижимости узнать, правильно ли они застраховались. С момента запуска нашего калькулятора в начале марта этого года несколько сотен человек уже сделали расчёт», - сказал представитель страховой компании Kooperativa Милан Каня. ČAP также имеет подобный калькулятор на своем сайте.

Если клиент застрахован должным образом, ему не нужно беспокоиться о страховом возмещении. «Он просто ремонтирует свое имущество после страхового случая по тому же стандарту и в том же состоянии, что и до него, и предоставляет страховщику счета и счета-фактуры. Страховщик перепроверит документы и, если все в порядке, отправит страховое возмещение на счёт клиента», - сказал представитель ассоциации Павлик.

Однако, по его словам, недостаточное страхование может привести к значительному сокращению страховых выплат. «Если дом нашей семьи застрахован на 3 миллиона чешских крон, а его восстановление обойдется в 5 миллионов, то мы недостраховались на 2 миллиона чешских крон. В случае так называемого частичного ущерба, например, если крыша повреждена градом или ураганом, страховщик оплатит только часть ущерба», - говорит Павлик.

«В случае же полного ущерба страховщик возместит максимум 3 миллиона, то есть сумму, которая не позволит восстановить весь дом по тому же стандарту, что и разрушенный», - добавил он.

Увеличение суммы собственного участия сделает полис дешевле

Если в 2020 году средняя годовая страховка за недвижимость в Kooperativa составляла 5 343 чешские кроны, то в прошлом году она превысила отметку в 7 000 крон. Между тем, реальные доходы большинства домохозяйств в последние годы упали из-за высокой инфляции. По словам Каны, одним из способов снизить страховые взносы при необходимости является увеличение суммы собственного участия.

Сейчас читают 🔥 У нас много желающих получить ипотечный кредит. Мы будем медленно снижать ставки, говорит шеф чешского банка KB

«Когда разбивается окно или индукционная плита, это доставляет неудобства, но в большинстве случаев клиенту удается без особых проблем оплатить такой ущерб. Но когда случается стихийное бедствие, разрушающее дом, ущерб приобретает совершенно иной, порой катастрофический для семейного бюджета масштаб», - отметил представитель Kooperativa.

По его словам, при сумме собственного участия в 10 000 или 20 000 чешских крон клиенты уже получают скидку на страховые взносы в несколько сотен крон и при этом могут заключить договор с достаточной страховой суммой. «Небольшие убытки, не превышающие лимит суммы собственного участия, например, разбитое окно, клиенты оплачивают из своего кармана. Конечно, это выгодно и страховой компании, которая будет иметь дело с меньшим количеством мелких повреждений», - признает Канья.

Сентябрьские наводнения и ураганы внесли значительный вклад в увеличение природного ущерба в прошлом году. Клиенты Kooperativa заявили 19 000 претензий на сумму 4 миллиарда чешских крон только в связи с этими событиями. Почти 17 000 претензий уже закрыты страховой компанией, и клиенты получили 2,7 миллиарда чешских крон в качестве страхового возмещения. Компания ČPP зарегистрировала более 6 800 претензий на сумму около 1,7 миллиарда чешских крон в связи с прошлогодними наводнениями и удовлетворила более 85 % из них.