Имеет смысл оформить кредитное страхование, если вы выплачиваете крупный кредит или ипотеку в Чехии. Если у вас возникнут финансовые проблемы из-за потери дохода или длительной болезни, страховщики будут выплачивать за вас платежи в течение определенного периода времени. Однако страховые взносы отнимут гораздо больше денег из вашего семейного бюджета, но, с другой стороны, страхование может снизить процентную ставку по ипотеке.
Страхование не является обязательным; вы, конечно, можете взять кредит или оформить ипотеку без него. Однако, согласно опросу, проведенному компанией g82 для страховой компании BNP Paribas Cardif Insurance, подавляющее большинство людей (85 %), взявших кредит или ипотеку, согласны с тем, что это дает им чувство защищенности на случай, если они станут неплатежеспособными из-за потери работы, длительной болезни или инвалидности.
В настоящее время большинство банков предлагают страхование. Исключение составляют Creditas и Fio banka, которые позволяют застраховать только выплаты по ипотеке. Даже если вы имеете дело с банком, ваш кредит или ипотека будут застрахованы в страховой компании, с которой в данном случае сотрудничает банк.
Air Bank, Moneta или mBank предлагает страхование с BNP Paribas Cardif Pojistivna, Česká spořitelna (ČS) - с Kooperativa, ČSOB - со страховой компанией из своей финансовой группы, Komerční banka - с Komerční pojišt'ovna, Fio banka и UniCredit Bank - с Generali ČP, а Raiffeisenbank - с UNIQA.
Основные риски, которые угрожают выплате кредита и от которых вы можете застраховаться, включают потерю работы, длительную нетрудоспособность, инвалидность 2-й и 3-й степени (некоторые страховые компании покрывают только инвалидность 3-й степени) и смерть, а также госпитализацию (например, Air Banka или mBank) и уход за членом семьи (например, Air Banka или Česká spořitelna).
Вы можете встретить варианты/пакеты страховых продуктов, начиная от базового пакета, который обычно включает страхование на случай смерти и потери трудоспособности, до расширенного пакета, который покрывает все риски.
Обычно страховку можно оформить и после, даже через несколько месяцев после заключения кредитного договора, но в mBank у вас нет такой возможности.
Чтобы оформить страховку, вы, разумеется, должны соответствовать условиям, установленным банком или страховой компанией. Например, вы не должны быть нетрудоспособным, безработным, находиться в отпуске или иметь срочный трудовой договор. Если вы являетесь инвалидом и т.д., это также является препятствием. Возраст застрахованного также играет роль.
Если вы берете многомиллионную ипотеку, будьте готовы к проверке здоровья, например, в банке Česká spořitelna при ипотеке свыше 2,5 млн. чешских крон или в Raiffeisenbank при ипотеке свыше 3 млн. чешских крон.
Размер ежемесячной выплаты по страховке как по потребительскому кредиту, так и по ипотеке зависит как от застрахованных рисков, так и от суммы кредита или ипотеки. Каждая страховая компания имеет свой собственный алгоритм определения размера стоимости, обычно это процент от ежемесячного взноса, но также и от общей суммы кредита.
Например, для Air Bank стоимость страхования составляет 8,7 % от установленного платежа по кредиту или ипотеке. В ČS, в зависимости от застрахованных рисков, стоимость составляет от 7 % до 11,3 % от суммы ежемесячного платежа по потребительскому кредиту и от 6,69 % до 9,5 % от суммы платежа по ипотеке. Fio banka рассчитывает страховку на объём ипотеки, и в зависимости от выбранного пакета она составляет от 0,6 % годовых до 0,85 % годовых. В mBank страхование за потребительский кредит составляет 0,25 % от первоначальной суммы кредита. В Raiffeisenbank страхование составляет 8,8 % от согласованного ежемесячного платежа по кредиту и 8,9 % от согласованного ежемесячного платежа по ипотеке. UniCredit Bank требует страхование в размере от 5 до 10 процентов от ежемесячного взноса по кредиту и от 5,5 % до 11 % по ипотеке, в зависимости от выбранного варианта страхования.
В случае непредвиденного события страховка, по крайней мере, на некоторое время, спасёт вас, но это не бесплатно. На самом деле, вы будете платить значительные суммы в виде страховых взносов в течение всего срока страхования.
Чтобы дать вам представление о том, сколько клиент заплатит страховых взносов, мы подготовили два варианта типовых примеров - для потребительского кредита на сумму 150 000 чешских крон со сроком погашения 60 месяцев и ипотечного кредита на сумму 3,1 млн чешских крон, LTV до 80 процентов, фиксация ставки на 5 лет и срок погашения 20 лет. Клиент также застраховал платежеспособность от всех рисков (смерть, полная потеря трудоспособности, длительная болезнь, потеря работы).
В некоторых банках страхование платежеспособности также влияет на процентную ставку по ипотеке. Например, в Air Bank она будет снижена на 0,1 процентного пункта или в Fio Bank - на 0,2 процентного пункта.
Сейчас читают 🔥Почему в Чехии не процветает кооперативное жильё? |
Для того чтобы получить право на страховую выплату или чтобы страховая компания покрыла за вас платежи, вы должны соответствовать заранее оговоренным условиям. Во-первых, страховщики требуют период ожидания - обычно 90 дней - прежде чем начать выплату страхового взноса.
Кроме того, если вы потеряете работу, вы должны зарегистрироваться в бюро по безработице. Чаще всего они начинают выплачивать страховое пособие после того, как регистрация продлится не менее 30 дней.
Аналогичные условия действуют и в случае длительной нетрудоспособности: вы должны болеть не менее 30 дней.
Страховые компании чаще всего выплачивают 12 последовательных взносов от вашего имени, в то время как UniCredit Bank выплачивает только шесть взносов в случае потребительского кредита.
Вы также можете получить страховое возмещение повторно, если, например, снова заболеете в период погашения кредита. Конечно, при этом вы должны соблюдать условия, установленные страховщиком.
Если клиент умирает, то в некоторых банках, даже в случае инвалидности третьей степени (например, ČSOB), страховые компании возмещают банку непогашенный остаток кредита на дату смерти клиента. Однако максимальный лимит Česká spořitelna составляет 2,5 млн чешских крон.