Чешские банки начнут борьбу за клиентов весной 2023 года, предлагая ипотечные кредиты со скидкой

Банки в Чехии готовят к весне 2023 года специальные предложения по ипотечным кредитам. В них может быть снижение ставок (пусть даже минимальное) или отказ от различных комиссий. Борьба за клиентов, возможно, началась, но кардинально цены на недвижимость она не изменит.

Прошло 2 года с тех пор, как дешевые и доступные ипотечные кредиты стали уходить в прошлое. В то время инфляция начала набирать обороты, и Чешский национальный банк отреагировал на это повышением процентных ставок. Целью было хотя бы частично замедлить рекордные темпы роста цен в Чехии. Однако этот шаг центрального банка изменил процентные ставки по ипотечным кредитам, которые стали существенно дороже. С 1,93% в феврале 2021 года средняя ставка предложения выросла до более чем 6 процентов, что, в свою очередь, значительно снизило доступность ипотечных кредитов. Все меньше и меньше людей имеют средства для погашения кредита в период его высокой стоимости.

Если говорить о конкретных цифрах, то, например, при кредите на сумму 3,5 миллиона чешских крон на сумму до 80 % от оценочной стоимости недвижимости со сроком погашения 25 лет и при нынешней ставке 6,37 % ежемесячные выплаты по кредиту составили более 23 000 чешских крон. Два года назад эта сумма была бы на несколько тысяч крон меньше. Кроме того, ČNB ужесточил правила получения ипотечного кредита. Для того чтобы пройти через сито и получить кредит, заявитель теперь должен предоставить подтверждение более высокого дохода. Это еще больше сократило количество людей, которые успешно проходят через проверку банка и получают ипотечный кредит.

Сейчас читают 🔥 Ипотечные ставки в Чехии ниже ставок ČNB

Рост стоимости и ограниченная доступность кредитов также вызвали серьезную блокаду на рынке ипотечного кредитования. Только в прошлом году банки наблюдали падение интереса к новым ипотечным кредитам до 60 %.

Движущая сила рынка

Однако вскоре на рынке может появиться новая приманка, чтобы привлечь больше потенциальных претендентов на ипотеку к подписанию кредитного договора. Банки готовятся к действиям, в ходе которых они будут предлагать ипотечные кредиты на более выгодных условиях.

Это может означать как снижение процентных ставок, пусть даже минимальное, так и, например, отмену различных комиссий или скидки на другие продукты. Но будьте внимательны, сориентироваться и правильно рассчитать как скидки и льготы, так и, например, необходимость повторного приобретения других услуг может оказаться непросто.

"Мы можем ожидать, что процентные ставки по ипотечным кредитам останутся довольно стабильными, что может быть нарушено лишь весенними скидочными акциями некоторых банков", - рассказывает Иржи Сикора, ипотечный аналитик Fincentrum & Swiss Life Select.

Сейчас читают 🔥 Чешский город Острава продолжает бороться за строительство двух небоскрёбов

Эксперты консалтинговой компании Golem Finance ожидают, что акционные предложения станут одним из способов, с помощью которых банки попытаются привлечь внимание клиентов, не прибегая к повсеместному снижению цен.

"На рубеже года строительные общества выступили с рядом акционных предложений, а теперь к ним присоединятся ипотечные банки", - говорит эксперт по жилищному финансированию Либор Остатек из Golem Finance and Broker Trust.

Весенние акции для ипотечных кредитов

• Мониторинг акционных предложений проводится консалтинговой компанией Golem Finance с 2010 года, и, по данным компании, в 2019 году рынок достиг пика по количеству активных акционных предложений.
• В ипотеке компания отмечает 2 важных периода, когда банки придумывают больше акционных предложений, и это весна и осень. Причины этого легко понять.
• Это всегда период, когда банки хотят повысить спрос. Весной это происходит после рождественского и зимнего спада. Кроме того, весной начинается строительство домов. А осенние мероприятия снова направлены на то, чтобы оживить рынок после летне-отпускного спада.

Банки готовят специальные предложения

Хотя чешские банки уже готовятся к рекламному периоду, они пока не хотят раскрывать конкретные планы скидок из-за конкуренции. Однако, как и в предыдущие годы, снижение процентных ставок должно составить порядка десятых долей процентного пункта.

"Возможно, что весной этого года ставки по ипотечным кредитам будут ниже, чем сейчас, но в целом мы не ожидаем какого-то резкого снижения; любое снижение будет скорее порядка десятых долей процента", - сообщила Шарка Неворалова, пресс-секретарь Komerční banka.

По её словам, банк планирует стимулировать продажу ипотечных кредитов с так называемым лимитом LTV (соотношение между ипотечным кредитом и залоговой стоимостью недвижимости) до 80 процентов, которые являются менее рискованными для банка.

LTV

Loan to Value (LTV) - это процентное соотношение между суммой кредита и стоимостью заложенной недвижимости. Проще говоря, это соотношение между суммой, которую вам необходимо взять в кредит для покупки недвижимости, и стоимостью покупки или оценочной стоимостью недвижимости.

С 1 апреля 2022 года банкам запрещено выдавать кредиты с LTV выше 80 %, то есть выше 80 % от стоимости заложенной недвижимости (90 % для заявителей моложе 36 лет). Ограничения для заявителей моложе 36 лет распространяются только на кредиты, выдаваемые на покупку собственного жилья.

Банк Moneta также готовит акции для клиентов. "Учитывая конкуренцию, мы не сообщаем о них заранее. В настоящее время мы предлагаем ипотеку полностью онлайн с 60-дневной гарантией процентов от 5,59 % годовых", - сообщает Зузана Филипова, пресс-секретарь Moneta.

Сейчас читают 🔥 Ситуация с чешской недвижимостью в 2023 году

Банк Česká spořitelna также предлагает льготные ставки по ипотечным кредитам. Однако, по словам пресс-секретаря Филипа Грубого, это в основном постоянное предложение, основанное на индивидуальных потребностях клиентов.

По словам эксперта по ипотечному кредитованию Либора Остатека, в настоящее время самая низкая ставка предложения на рынке составляет 5,49 % после выполнения всех условий, например, оформления страховки кредита.

UniCredit Bank предложил такую процентную ставку для ипотечных кредитов с 5-летней фиксацией в начале 2023 года. Однако банк не сообщил, собирается ли он еще больше снижать предложение в ипотечную весну.

Скидка в несколько сотен крон в месяц

"У других банков (относительно UniCredit Bank) ставки в списках процентных ставок немного выше, но в переговорах эти банки также могут приблизиться со своими ценами. Поэтому скидки в этом случае составляют около 0,3 процентных пункта", - предполагает возможную скидку Остатек.

По словам главного экономиста Creditas Петра Дуфека, окончательная скидка, которую приносят "скидочные акции", сделает ежемесячный платеж дешевле на порядок сотен крон. "Это всегда будет зависеть от конкретных условий отдельных предложений. Однако мы можем сказать просто: 1/10 процентного пункта при ипотеке в 3,5 миллиона означает экономию примерно в 200 крон", - поясняет экономист.

Однако, по его оценке, внимание рынка должно быть сосредоточено в основном на рефиксации уже оформленных ипотечных кредитов. То есть, согласование новой процентной ставки после окончания периода фиксации, когда действовала первоначально согласованная процентная ставка.

"Учитывая значительное изменение ставок за последние 3 года, клиенты, вероятно, будут более чувствительны к разнице в ставках. Ведь скачок между ипотечными ставками после пятилетнего периода фиксации (то есть между 2018 и 2023 годами) очень велик", - рассказывает Петр Дюфек.

Однако нельзя забывать о сложной экономической ситуации, в которой сейчас находится рынок. Именно поэтому банкам придется учитывать возможность увеличения количества рискованных кредитов из-за рецессии и вызванного ею роста безработицы. Не исключено, что все больше людей с ипотечными кредитами потеряют работу и столкнутся с проблемой, как погасить высокий ипотечный кредит.

Сейчас читают 🔥 Какие скидки могут уменьшить ваши налоги в Чехии?

Скидка, которая не бесплатна

Поэтому в рамках акции банки могут предложить не только снижение процентной ставки, но и другие скидки и льготы, а также их комбинации. "Так что нас ожидают не самые большие скидки, а скорее более широкий спектр скидок - от снижения ставок до отказа от различных комиссий, связанных с оформлением кредита", - отмечает ипотечный эксперт Остатек.

Таким образом, эксперты рекомендуют не "зацикливаться" только на поиске самой низкой процентной ставки, что в итоге может стоить клиентам лишних денег.

"Сравнивать предложения может быть не так просто, потому что банки могут обуславливать преимущество покупкой другого продукта их собственной финансовой группы, например, страхования жизни. Это не всегда могут быть бесплатные скидки", - объясняет экономист Петр Дюфек.

Чешские банки также часто обуславливают получение кредита с выгодной процентной ставкой подписанием страховки от невозможности возврата. В целом, невозможно определить точную универсальную сумму, которая всегда находится в руках конкретного банка. Однако для большинства из них она составляет порядка сотен крон в месяц. Например, при ипотеке в 2,5 миллиона чешских крон страхование клиента обойдется примерно в 7-8 тысяч чешских крон в год. Если мы выберем средний вариант - 7 500 крон, то к ипотеке придется добавить 625 крон в месяц.

Банки могут также предложить скидку в виде отказа от комиссий, связанных с оформлением кредита. Хотя таким образом клиенты могут сэкономить 3-4 тысячи крон, это разовая экономия.

По мнению Иржи Сикоры, ипотечного аналитика компании Fincentrum & Swiss Life Select, хотя весенние действия банков могут оказать определенное влияние на интерес к ипотечным кредитам, они не повлияют фундаментально на чешский рынок недвижимости и уж точно не снизят цены на определенные виды недвижимости. "Они все равно не окажут чудесного исцеляющего эффекта на чешский ипотечный рынок, - добавляет аналитик.

По мнению экономиста Петра Дуфека, маркетинговое преимущество скорее может привести к перераспределению клиентов между банками. "Однако ипотечный рынок оживится только при более значительном снижении ставок ČNB", - говорит экономист.

Сейчас читают 🔥 Досрочное погашение ипотечных кредитов в Чехии с января 2024 года станет дороже

На такое развитие событий рассчитывают и сами банки, но даже небольшие положительные изменения им выгодны. "Ипотечный рынок сейчас находится на очень низких цифрах, поэтому любое возможное удешевление может способствовать небольшому оживлению. Однако в этом году мы, конечно, не можем ожидать таких продаж, к которым мы привыкли за последние несколько лет", - сообщила Шарка Неворалова, пресс-секретарь Komerční banka.

В следующем 2024 году будет лучше

Неворалова считает, что для того, чтобы количество ипотечных кредитов увеличилось в течение нескольких месяцев, процентные ставки должны упасть ниже 5 %, а экономическая ситуация в целом должна успокоиться.

Однако такая ситуация не кажется легкой. Высокие процентные ставки, которые банки сейчас предлагают по ипотечным кредитам, зависят от действий Чешского национального банка (ČNB), который даже в начале февраля не стал неожиданностью, оставив базовые процентные ставки без изменений на уровне 7 процентов.

Хотя глава ČNB Алеш Михл не исключил возможности того, что Совет банка может повысить ставки на одном из будущих заседаний, вероятность повышения ставок невелика. С другой стороны, центральный банк вряд ли поспешит снижать ставки, что, в свою очередь, отразится на ипотечных ставках.

"Согласно текущим прогнозам, ипотечные ставки в этом году должны продемонстрировать стагнацию, сопровождаемую лишь незначительными колебаниями, вызванными конкурентной борьбой отдельных банковских учреждений. Это будет продолжаться до тех пор, пока ČNB не начнет снижать процентные ставки. Этого нельзя ожидать до конца текущего года", - заключает Иржи Сикора, аналитик по ипотечному кредитованию компании Fincentrum & Swiss Life Select.