Конец дешевых фиксированных ставок по ипотечным кредитам в Чехии с 2026 года
Новый год принесет неприятные изменения для десятков тысяч чешских домохозяйств. Людям, которые взяли ипотеку в эпоху чрезвычайно дешевых денег, заканчивается срок фиксации, и ежемесячные выплаты могут вырасти на тысячи крон. Их ситуацию еще больше осложняет развитие событий на финансовых рынках. Банки удорожают деньги, и некоторые уже слегка подняли ставки.
Оценки консалтинговых компаний сходятся в том, что в течение следующих 12 месяцев заканчивается фиксация ставок по более чем 100 тысячам кредитов на сумму 460 миллиардов крон. Чешский ипотечный рынок еще не испытывал такой большой волны рефинансирования.
Для большинства людей конец фиксации ставок будет означать, что им придется глубже залезть в карман. Модельный пример показывает, насколько значительной может быть разница. Тот, кто в апреле 2021 года взял среднюю на тот момент ипотеку в размере 3,3 миллиона крон со сроком погашения 30 лет и 5-летней фиксацией, до сих пор платил примерно 12 200 крон в месяц. После продления договора платеж может увеличиться примерно на 4 500 крон.
|
Сейчас читают 🔥Ипотечные ставки в Чехии застыли, они по-прежнему высоки |
При этом это справедливо только при условии, что ставки останутся на том же уровне, который был зафиксирован в ноябре Hypomonitor Чешской банковской ассоциации. Однако эксперты скорее ожидают их небольшого роста. «Речь идёт о повышении на 0,1–0,2 процентного пункта», — сообщил порталу Novinky.cz Давид Эим, заместитель председателя правления ипотечного посредника Gepard Finance.
Эксперты сходятся во мнении, что более значительного снижения ставок уже не будет. Ключевой причиной является рост так называемых процентных свопов. Упрощенно говоря, они представляют собой цену денег, по которой банки обеспечивают финансирование. В декабре свопы достигли максимального уровня за почти 2 года. Трехлетний своп, отражающий цену популярных трехлетних фиксированных ставок, в конце месяца составлял 3,7 процента, а 5-летний — 3,87 процента.
Свою роль играют и маржи банков, которые в прошлом году снизились. Таким образом, финансовые учреждения имеют большую мотивацию для небольшого повышения ставок. И первые шаги уже видны. В декабре UniCredit Bank повысил ставку по 3-летним фиксированным ставкам на 0,1 процентного пункта до 4,39 процента. Еще в ноябре ставки повысили Moneta Money Bank и Raiffeisenbank.
Некоторый рост процентных ставок в первой половине года ожидают и другие эксперты, опрошенные порталом Novinky.cz. «Вторая половина года остается под вопросом, но ставки могут остаться на прежнем уровне. В целом за год я ожидаю среднего показателя около 4,6 процента, то есть на десятую часть выше, чем сейчас», — сказал Либор Войта Остатек, исполнительный директор ипотечного брокера Golem Finance.
О ставке можно договориться
Эксперты поэтому рекомендуют людям решать вопрос о рефинансировании ипотеки за полгода до срока. Финансовые учреждения обычно отправляют свои предложения не позднее чем за 3 месяца до окончания срока фиксации. К этому моменту клиент уже должен иметь представление о рынке и знать, какие у него есть возможности.
В случае необходимости он может самостоятельно начать переговоры с банком или своим консультантом. Именно посредники благодаря своим контактам могут помочь людям договориться о более выгодных условиях. Они могут открыть для кредитоспособных клиентов доступ к льготным предложениям, которые банки обычно готовят для них.
«Большая часть банков может предложить существующим клиентам самые выгодные условия. Но также верно, что, как правило, их первое, а зачастую и второе предложение вовсе не интересно», — заявил Радек Славик, ипотечный консультант посреднической компании Hypodům.
Основатель ипотечного стартапа Hyponamíru.cz Мирослав Майер рекомендует четко определить стратегию рефинансирования. Клиенты должны знать, например, хотят ли они купить еще одну недвижимость или, возможно, изменить срок погашения кредита, чтобы он лучше соответствовал их текущей жизненной ситуации.
«Многие люди воспринимают рефинансирование как неприятную обязанность, хотя это один из немногих моментов, когда можно значимо изменить условия кредита», — констатировал Майер.
Рынок будет продолжать расти
Ипотечные кредиты стали ключевым сегментом для банков. Несмотря на сохраняющиеся высокие процентные ставки, спрос на кредиты на жильё остается высоким.
По оценкам Чешской банковской ассоциации, 2025 год был вторым по успешности с точки зрения объёма выданных ипотечных кредитов. Согласно упомянутому прогнозу, банки и строительные сберегательные кассы выдали новые кредиты на сумму 322 миллиарда крон, что на 40 процентов больше, чем годом ранее.
Помимо высокого интереса со стороны клиентов, этому способствует и рост цен на недвижимость, который вынуждает домохозяйства брать более крупные кредиты. Если в ноябре 2024 года банки в среднем выдавали кредиты на сумму 3,84 млн крон, то годом позже эта сумма уже составила 4,38 млн.
«Объёмы новых ипотечных кредитов, наблюдаемые уже в течение нескольких месяцев, указывают на то, что домохозяйства, заинтересованные в ипотеке, смирились с идеей значительно более высоких процентных ставок, чем мы видели ранее», — заявил Михал Скоржепа, экономист České spořitelny.
Кроме того, Банковская ассоциация предполагает, что рынок будет расти и в следующие 12 месяцев. По её оценкам, в 2026 году объём новых кредитов будет на 11 процентов выше. Однако на результат могут повлиять более строгие рекомендации Чешского национального банка по предоставлению инвестиционных ипотечных кредитов.
