Ипотека в Чехии дорожает не только из-за процентных ставок

Ипотечные предложения различаются не только процентными ставками, но и другими параметрами, которые определяют, сколько вы фактически заплатите.

В сотрудничестве с аналитиком Петром Мотачеком представляем обзор того, на что следует обратить внимание и к чему не стоит относиться легкомысленно при выборе ипотечного кредита.

RPSN

Важным параметром является так называемый RPSN, то есть годовая процентная ставка. Помимо базовой процентной ставки, она включает и другие сборы, такие как плата за подачу заявления, административный сбор, плата за управление ссудным счетом, плата за обработку оценки и плата за страхование. Чем выше RPSN, тем дороже будет кредит.

Сейчас читают 🔥 Фиксированный налог для OSVČ в Чехии в 2024 году

Текущий счёт

Чтобы получить привлекательную процентную ставку, банк обычно требует, чтобы вы оформили дополнительные продукты. Одним из них является текущий счёт. Когда вы открываете текущий счет, банк готов предоставить вам интересную скидку на процентную ставку по ипотечному кредиту.

Однако интересно узнать, является ли этот текущий счет бесплатным или нет. Если бесплатно, то на каких условиях. Если в будущем вы не будете платить по ним, вы можете доплачивать за этот счет сотни крон в месяц, что, конечно, приведет к удорожанию ипотеки.

Страхование платежеспособности

Большинство банков предлагают страхование платежей в рамках своих пакетов, и на первый взгляд это может показаться выгодным. Вы получаете скидку на процентную ставку по ипотеке, а если вы попадете в ситуацию (например, заболеете надолго или потеряете работу), когда вы не сможете вносить платежи, страховая компания на некоторое время возьмет выплаты на себя.

Однако в действительности это может быть не так удобно, если вы платите больше за страховку, чем за скидку по процентной ставке. Кроме того, страхование покрывает только определенные риски, а выгодоприобретателем часто является банк, который устанавливает правила, сколько и где будет выплачено денег по заявлению.

Сейчас читают 🔥 Арендная плата в Чехии растёт, но не повсеместно. Хомутов, Брунтал или Карвина, напротив, стали дешевле

Более разумным решением является страхование жизни, где вы устанавливаете риски по своему усмотрению, определяете страховые суммы и выбираете человека, который будет застрахован.

Бонита

Дальнейшие и довольно большие различия можно обнаружить в оценке кредитоспособности клиентов, особенно самозанятых лиц (OSVČ).

"Некоторые банки благоволят клиентам, которым выгодны единовременные расходы, переводя их на более низкую ставку расходов. Например, специалист в области компьютерных технологий, который по закону применяет фиксированную ставку в размере 60 процентов, банк конвертирует её в 40 процентов", - сказал Мотачек.

Также распространено преференциальное отношение к так называемым либеральным профессиям, таким как врачи, адвокаты, нотариусы, переводчики, архитекторы и другие. Даже при такой оценке условия банков различаются.

Клиенты, которые заявляют расходы в фактической сумме, часто оказываются в неразрешимой ситуации, потому что они ничего не дают и не из чего рассчитать доход. Таким клиентам может помочь так называемый метод оборота, когда доход выводится из их годового оборота. Однако это выгодно только для клиентов с высоким годовым доходом, и не каждый банк так считает.

Включение определенных расходов

При оценке кредитоспособности банки также обращают внимание на то, есть ли у заявителя кредитная карта, овердрафт или он выплачивает другой кредит. Это также влияет на размер предоставляемого кредита.

Выдача денег

Если вы берете ипотечный кредит на строительство или ремонт, вам необходимо заранее выяснить, как банк будет выдавать деньги. Особенно это касается строительства, это более сложный процесс, и даже здесь существуют различия между банками, которые могут облегчить или усложнить вашу жизнь.

Погашение раньше срока

Возможно, по каким-то причинам вам необходимо покинуть банк до окончания фиксации. Вы можете ожидать, что некоторые банки потребуют возмещения так называемых "разумных расходов" (особенно административных).

Сейчас читают 🔥 Зарегистрировать автомобиль на нового владельца в Чехии будет можно онлайн

"Поэтому вы можете обнаружить, что некоторые банки взимают с вас только административные расходы в размере сотен крон, но некоторые начали взимать с вас проценты, потерянные до периода фиксации, и другие расходы. Поэтому досрочный уход из банка может стоить вам десятки тысяч крон", - предупреждает Мотачек.

Он добавил, что закон гласит, что если клиент продает недвижимость после двух лет с момента приобретения и погашает кредит до окончания срока фиксации, банк может взыскать с него один процент от суммы погашения, максимум 50 000 чешских крон.

Резерв

Даже если вы взяли хорошую ипотеку с привлекательной процентной ставкой - это еще не всё. Следует также учитывать, что процентная ставка будет расти, что мы сейчас и наблюдаем, и в будущем ежемесячный платеж может быть на несколько тысяч крон выше. Помните об этом при определении суммы ипотечного кредита, чтобы выплаты после рефиксации не оказались для вас непосильными.

В любом случае, полезно иметь под рукой финансовый резерв, из которого можно черпать средства.